Podstawy naliczania odsetek karnych

Pytanie: Czy bank miał prawo naliczać mi odsetki ustawowe i karne w trakcie trwania umowy kredytowej, czy mógł to zrobić kiedy zakończył się okres kredytu? W paragrafie 1 umowy kredytowej zostało zapisane: Bank udziela Kredytobiorcy na warunkach określonych w „Regulaminie działalności kredytowej banku X” oraz w dalszych postanowieniach niniejszej umowy, kredytu w wysokości.....na okres 20.05.1997 do 19.05.2002. Nie znam w/w regulaminu, nie podpisywałem oświadczenia, że się z nim zapoznałem. Z zapisów umowy kredytowej zupełnie nie wynika, że podpisując ją potwierdzam znajomość regulaminu. Nie wynika również, że w przypadku zaległości w opłatach rat bank będzie naliczał mi odsetki ustawowe czy karne. Jest napisane, że w przypadku zwłoki ze spłatą co najmniej dwóch bank zastrzega sobie prawo do wypowiedzenia kredytu. Nie zrobił tego, natomiast przez blisko rok czasu naliczał odsetki ustawowe i karne. Pracownik windykacji innego banku, po zapoznaniu się z moją umową stwierdził, że nie mieli prawa naliczać mi tych odsetek. Czy to prawda?