Debet na koncie bankowym a kara umowna

7.12.2004

Pytanie:

"Płacąc kartą płatniczą, nieświadomie przekroczyłam dostępne saldo o 1,20; później zapłaciłam jeszcze ok. 5 zł też ponad limit. Bank naliczył mi za to karę po 25 zł za każdą kwotę, czyli w sumie 50 zł. Dowiedziałam się, że tak stanowi regulamin wewnętrzny. Czy bank ma prawo naliczać takie kary za tak małe kwoty? "

Odpowiedź prawnika: Debet na koncie bankowym a kara umowna

W opisanej sytuacji należy odwołać się do przepisów kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykułem 384 kodeksu cywilnego ustalony przez jedną ze stron wzorzec umowy, w szczególności ogólne warunki umów, wzory umów, regulaminy wiążą drugą stronę, jeżeli zostały jej doręczone przy zawarciu umowy. W razie gdy posługiwanie się wzorcem jest w stosunkach danego rodzaju zwyczajowo przyjęte, wiąże on także wtedy, gdy druga strona mogła się z łatwością dowiedzieć o jego treści. Nie dotyczy to jednak umów zawieranych z udziałem konsumentów, z wyjątkiem umów powszechnie zawieranych w drobnych, bieżących sprawach życia codziennego.

Regulamin wewnętrzny wiąże strony umowy, jeżeli został doręczony przy jej zawieraniu i strona mogła się z nim zapoznać. Z reguły banki dostarczają regulaminy przy zawieraniu umowy rachunku bankowego lub są one dostępne bezpośrednio w placówkach banku. Dlatego bardzo ciężko będzie udowodnić zarzut braku zaznajomienia się z regulaminem. Wysokość opłaty za przekroczenie salda może być określona w regulaminie, który jest następnie integralną częścią umowy, po jego dostarczeniu stronie. Kara taka podlega pod zasadę swobody umów i nie jest niedozwolonym wzorcem umownym, jeżeli jej wysokość jest jasno wyrażona w regulaminie. Odpowiadając należy stwierdzić, że bank miał prawo naliczyć taką karę za nawet minimalne przekroczenie salda.

Udostępnij

Tweet

Zespół prawników
e-prawnik.pl

Komentarze

• Jakub 2013-12-16 14:55:33

  Nie jestem o tym do końca przekonany.. Spotkałem się z interpretacją, że tego typu postanowienie umowne byłoby niezgodne z art. 483 KC. Artykuł ten stanowi, że kary umowne mogą być nakładane wyłącznie za nienależycie wykonanie zobowiązania niepieniężnego. O ile debet był w koncie, czy też przekroczenie dostępnego salda było oprocentowane, można uznać że następuje podwójne ukaranie konsumenta, a podstawową karą powinny być zapłacone odsetki. Jeżeli zaś nie nastąpiło by naliczanie, a więc środki nie były by przez bank kredytowane, to wydaje się, że bank może nałożyć karę umowną za niespełnieni obowiązku nie przekraczania limitu. Tu z kolei pojawia się wątpliwość związana z umożliwieniem tego typu działania? Moim zdaniem powinno to nastąpić tylko w przypadku udostępnienia debetu w koncie lub linii kredytowej przez bank, a więc mammy opcję pierwszą..