Zobowiązanie wobec banku a zmiana właściciela zabezpieczającej kredyt nieruchomości - opinia prawna

Stan faktyczny

Jestem dÅ‚użnikiem banku, w którym zaciÄ…gnÄ…Å‚em kredyt na zakup nieruchomoÅ›ci gruntowej zabudowanej, nie zakoÅ„czonej odbiorem technicznym i nie ujawnionej w ksiÄ™dze wieczystej. PieniÄ…dze uzyskane z kredytu zostaÅ‚y mi ukradzione. WÅ‚aÅ›ciciel tej nieruchomoÅ›ci, który wyraziÅ‚ zgodÄ™ na zabezpieczenie kredytu tÄ… nieruchomoÅ›ciÄ… też nie otrzymaÅ‚ swoich pieniÄ™dzy, wobec tego zażądaÅ‚ zwrotu tego budynku i wytoczyÅ‚ powództwo wobec osoby, która te pieniÄ…dze zabraÅ‚a. Ja zaprzestaÅ‚em spÅ‚acać kredyt, ponieważ nie miaÅ‚em pieniÄ™dzy. Bank wystawiÅ‚ tytuÅ‚ egzekucyjny bankowy dla mnie i mojej żony jako porÄ™czyciela. Zabezpieczeniem tego kredytu byÅ‚a ta nieruchomość. Aktualnie sytuacja wyglÄ…da nastÄ™pujÄ…co: nieruchomość wróciÅ‚a do prawowitego wÅ‚aÅ›ciciela aktem notarialnym z zaznaczeniem, że nabywca przejmuje wraz z nabyciem nieruchomoÅ›ci gruntowej zabudowanej wszelkie ciężary zwiÄ…zane z kredytem w banku, natomiast tytuÅ‚ wykonawczy bankowy jest wystawiony na mnie, ja nie posiadam nieruchomoÅ›ci. ProszÄ™ o okreÅ›lenie czy bank powinien zmienić tytuÅ‚ wykonawczy na nowego wÅ‚aÅ›ciciela skoro sprawa jest w SÄ…dzie?

Porady prawne

Opinia prawna

Niniejsza opinia prawna została sporządzona na podstawie następujących aktów prawnych:

  • Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r., Nr 72, poz. 665 ze zmianami),

  • Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 ze zmianami).

Jak wynika z przedstawionego stanu faktycznego opisujÄ…cego zagadnienie, kredytobiorcÄ… (czyli osobÄ…, która zaciÄ…gnęła kredyt w banku) jest Pan. W zwiÄ…zku z powyższym, bank może bezpoÅ›rednio od Pana żądać zwrotu kwoty kredytu. Tego uprawnienia banku nie zmienia także fakt, iż kredyt byÅ‚ zabezpieczony ustanowieniem hipoteki na nieruchomoÅ›ci, która obecnie nie jest Pana wÅ‚asnoÅ›ciÄ…. W takim przypadku wÅ‚aÅ›ciciel nieruchomoÅ›ci obciążonej takÄ… hipotekÄ… także staje siÄ™ - obok Pana dÅ‚użnikiem banku, z tym że Pan pozostaje dÅ‚użnikiem osobistym, a wÅ‚aÅ›ciciel nieruchomoÅ›ci - dÅ‚użnikiem rzeczowym. Różnica polega przede wszystkim na tym, że w stosunku do Pana bank może egzekwować zwrot kredytu z caÅ‚ego PaÅ„skiego majÄ…tku, natomiast w stosunku do dÅ‚użnika rzeczowego - tylko z przedmiotu zabezpieczenia, tj. z obciążonej hipotekÄ… nieruchomoÅ›ci. 

Fakt, iż nadal pozostaje Pan dÅ‚użnikiem banku nie zmieniajÄ… zapisy aktu notarialnego, poprzez które wÅ‚aÅ›ciciel nieruchomoÅ›ci przejÄ…Å‚ na siebie obowiÄ…zki spÅ‚aty kredytu w caÅ‚oÅ›ci. Dzieje siÄ™ tak dlatego, iż przejÄ™cie dÅ‚ugu wymaga bezwarunkowej i pisemnej zgody wierzyciela. ObowiÄ…zek uzyskania pisemnej zgody wierzyciela wynika bezpoÅ›rednio z treÅ›ci art. 519 § 2 pkt 2 oraz art. 522 kodeksu cywilnego. Zgodnie z pierwszym powoÅ‚anym przepisem, przejÄ™cie dÅ‚ugu może nastÄ…pić poprzez umowÄ™ pomiÄ™dzy dÅ‚użnikiem a osoba trzeciÄ… za zgodÄ… wierzyciela - oÅ›wiadczenie wierzyciela może być zÅ‚ożone którejkolwiek ze stron, jednakże jest ono bezskuteczne, jeżeli wierzyciel nie wiedziaÅ‚, że osoba przejmujÄ…ca dÅ‚ug jest niewypÅ‚acalna. Zgodnie z art. 522 kodeksu cywilnego, zarówno umowa o przejÄ™cie dÅ‚ugu jak i zgoda wierzyciela na przejÄ™cie dÅ‚ugu powinna być pod rygorem nieważnoÅ›ci zawarta na piÅ›mie. W analizowanym przypadku zasadnym jest - jeżeli wÅ‚aÅ›ciciel nieruchomoÅ›ci podtrzymuje chęć przejÄ™cia PaÅ„skiego zadÅ‚użenia - udanie siÄ™ do banku kredytujÄ…cego z wnioskiem o wyrażenie zgody na zmianÄ™ dÅ‚użnika. Tylko po uzyskaniu takiej zgody przestanie Pan być dÅ‚użnikiem banku. 

Należy także pamiętać o przepisach prawa bankowego regulującego przedstawioną kwestię. Zgodnie z treścią art. 97 ust. 1 prawa bankowego, bankowy tytuł egzekucyjny może być podstawą egzekucji prowadzonej według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego po nadaniu mu przez sąd klauzuli wykonalności wyłącznie przeciwko osobie, która bezpośrednio z bankiem dokonywała czynności bankowej albo jest dłużnikiem banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności banku wynikającej z czynności bankowej i złożyła pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji oraz gdy roszczenie objęte tytułem wynika bezpośrednio z tej czynności bankowej lub jej zabezpieczenia.

Oświadczenie, o którym mowa powyżej, a które powinno być dokonane przez właściciela nieruchomości (jeżeli nadal chce on przejąć Pański dług), powinno określać kwotę zadłużenia, do której bank może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny oraz termin, do którego bank może wystąpić o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności.


Zespół
e-prawnik.pl

Skomentuj artykuł - Twoje zdanie jest ważne

Czy uważasz, że artykuł zawiera wszystkie istotne informacje? Czy jest coś, co powinniśmy uzupełnić? A może masz własne doświadczenia związane z tematem artykułu?


Masz inne pytanie do prawnika?

 

Komentarze

    Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Bądź pierwszy!!

Potrzebujesz pomocy prawnej?

Zapytaj prawnika