Umorzenie zobowiązania z kredytu przez bank

Odpowiedź:

Art. 95 ustawy Prawo bankowe przewiduje szczególną moc dokumentów wystawianych przez banki. Zgodnie z tym przepisem, księgi rachunkowe banków, wyciągi z tych ksiąg podpisane przez osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych banku i opatrzone pieczęcią banku oraz wszelkie wystawione w ten sposób oświadczenia zawierające zobowiązania, zwolnienie z zobowiązań, zrzeczenie się praw lub pokwitowanie odbioru należności oraz stwierdzające udzielenie kredytu, pożyczki pieniężnej, ich wysokość, zasady oprocentowania, warunki spłaty, przeniesienie wierzytelności zabezpieczonej hipoteką lub zastawem rejestrowym, mają moc prawną dokumentów urzędowych oraz stanowią podstawę do dokonania wpisów w księgach wieczystych i rejestrach publicznych. Czynność bankowa lub czynność zabezpieczająca wierzytelność banku stwierdzona dokumentem, o którym mowa powyżej, ma datę pewną od daty tego dokumentu. Fakt, iż dokument bankowy posiada cechy wymienione powyżej powoduje, iż ma on wyższą wartość dowodową np. w postępowaniu cywilnym, gdyż korzysta z domniemania prawdziwości. Wykonanie przez bank przelewu na polecenie klienta jest czynnością bankową do której dokonania nie jest wymagana forma szczególna, a wydanie przez bank potwierdzenia takiego przelewu wynika z art. 728 ustawy Kodeks cywilny, zgodnie z którym bank jest obowiązany przy każdej zmianie stanu rachunku bankowego przesyłać jego posiadaczowi wyciąg z tego rachunku z ustaleniem salda. W praktyce kwestia ewidencjonowania rozliczeń jest regulowana umową (najczęściej rachunku bankowego) i regulaminem bankowym (co wyłącza regulację z art. 728 k.c.). Należy również podkreślić, że zgodnie z art. 78 ustawy Kodeks cywilny, do zachowania pisemnej formy czynności prawnej wystarcza złożenie własnoręcznego podpisu na dokumencie obejmującym treść oświadczenia woli. Oświadczenie woli złożone w postaci elektronicznej opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu jest równoważne z oświadczeniem woli złożonym w formie pisemnej. Oświadczenie woli złożone w postaci elektronicznej jest zatem tylko wówczas równorzędne pod względem dowodowym z dokumentem sporządzonym w formie pisemnej gdy spełnia warunki przytoczone powyżej. Jednakże potwierdzenie dokonania przelewu nie musi nastąpić w żadnej szczególnej formie, więc fakt, iż potwierdzenie zostało dokonane w formie elektronicznej nie ma znaczenia dla ważności czy skuteczności dokonanego przelewu, a dokument elektroniczny nawet jeśli nie spełnia powyższych wymogów może być wykorzystany jako dowód np. w postępowaniu sądowym. Zasada swobody umów statuowana w Kodeksie cywilnym umożliwia zawarcie między kredytobiorcą, a bankiem umowy o zwolnienie z długu, jednakże należy stwierdzić, że takie wypadki będą się w praktyce zdarzały bardzo rzadko. Poza tym takie zwolnienie z długu nie może stać w sprzeczności z prawidłową gospodarką finansową banku.