Umowa kredytu

Jak wynika z przedstawionej definicji, bank nie przekazuje kredytobiorcy całej kwoty kredytu, lecz mu ją udostępnia - kredytobiorca może więc sam w zakresie wynikającym z jego aktualnych potrzeb korzystać z udostępnionych środków.

Istotnym elementem umowy kredytu jest określenie celu, na jaki kredyt został udzielony. Ma to fundamentalne znaczenie, gdyż bank, zanim udzieli kredytu, musi ocenić, czy cel, na który kredyt ma być przeznaczony daje szanse realizacji, a w konsekwencji czy przedsiębiorca będzie w stanie spłacić kredyt. Kredytobiorca, który przeznacza środki pochodzące z kredytu na inne cele niż te, określone w umowie kredytu, naraża się na usprawiedliwione roszczenie banku o natychmiastowy zwrot kredytu.

Kredytobiorca zobowiązuje się w umowie do korzystania ze środków udostępnionych mu przez bank na określonych zasadach. Oznacza to, że kredytobiorca - chociażby przeznaczał środki kredytowe na ustalony z bankiem cel, nie może dowolnie z tych środków korzystać. Umowa kredytowa powinna określać w jakich ratach (transzach) kredytu kredyt zostanie udzielony oraz termin wykorzystania środków kredytowych.

Kolejnym niezbędnym elementem umowy kredytowej jest określenie oprocentowania kredytu oraz ustalenie prowizji za udzielenie kredytu. Wysokość oprocentowania kredytów jest główną barierą stojącą na drodze wykorzystywania tego sposobu finansowania działalności gospodarczej. Przedsiębiorców po prostu często nie stać na taki kredyt. Odsetki od kredytu są ceną, jaką przedsiębiorca płaci za możliwość dysponowania środkami finansowymi banku. Na wysokość oprocentowania kredytu ma wpływ wiele czynników. Do najważniejszych należy zaliczyć:

• poziom inflacji
• zakres obowiązkowych rezerw bankowych, do utrzymywania których zobowiązane są banki,
• ryzyko przedsięwzięcia,
• stopień zdolności kredytowej kredytobiorcy,
• termin spłaty kredytu,
• koszty funkcjonowania banku.