Odwrócony kredyt hipoteczny. Kto skorzysta?

Projekt ustawy zawiera korzystne i bezpieczne rozwiązania adresowane przede wszystkim do osób starszych, które będą mogły zawrzeć z bankiem umowę odwróconego kredytu hipotecznego.

Osoby, które zdecydują się na kredyt, uzyskają dodatkowe środki finansowe na bieżące potrzeby (konsumpcję, świadczenia medyczne, itp.), które czerpane będą z kapitału zakumulowanego w nieruchomości. Projektowane przepisy nie wprowadzają limitu wieku osób pragnących skorzystać z tej oferty.

Przyjęte przez rząd rozwiązania dotyczą szczególnego rodzaju umowy kredytu, pozwalającego bankom udostępniać środki finansowe, których spłata nastąpi dopiero po śmierci kredytobiorcy w zamian za ustanowione przez niego zabezpieczenie na nieruchomości, do której posiada on określone prawo (własności, współwłasności, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, prawo użytkowania wieczystego gruntu).

Podstawą do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego będzie rynkowa wartość danej nieruchomości. Przed zawarciem umowy rzeczoznawca majątkowy oceni nieruchomość. Kredyt będzie udzielany w walucie, w jakiej beneficjent otrzymuje większość dochodów - takie rozwiązanie pozwoli uniknąć ryzyka walutowego.

W projekcie znalazło się wiele regulacji, których celem jest możliwie najpełniejsze zabezpieczenie osób, które zdecydują się na kredyt. Bank dostarczy im - na co najmniej 7 dni przed zawarciem umowy - standardowy formularz informacyjny, szczegółowo opisujący oferowany kredyt. Ponadto będą mogli m.in.: odstąpić od zawarcia umowy i przedterminowo, bezpłatnie spłacić zaciągnięty kredyt.

Ma to szczególne znaczenie w kontekście postrzegania przez Polaków nieruchomości jako efektu życiowego dorobku oraz umożliwienia spadkobiercom - poprzez spłatę zaciągniętego kredytu - zachowania prawa do nieruchomości. Uprawnienia do zawierania umów odwróconego kredytu hipotecznego będą miały wyłącznie instytucje podlegające nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego lub organom nadzorczym w macierzystych państwach członkowskich UE, co zapewni wysoki poziom ochrony beneficjentom projektowanej usługi finansowej.

Bank, zawierając umowę odwróconego kredytu hipotecznego, zobowiąże się do wypłaty ustalonej w umowie kwoty, która będzie dokonywana przez okres określony ?w umowie. Oznacza to, że pieniądze nie muszą być wypłacane dożywotnio - mogą być wypłacane w ratach lub jednorazowo. Te kwestie będą uzgadniane między stronami. Kredytobiorca, do chwili swojej śmierci, pozostanie właścicielem/wieczystym użytkownikiem nieruchomości lub posiadaczem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu i będzie zamieszkiwać w nim do dnia swojej śmierci. Zawarcie umowy o odwróconym kredycie hipotecznym będzie traktowane jak zaciągnięcie kredytu.

Umowa odwróconego kredytu hipotecznego musi być zawarta na piśmie. Powinny w niej znajdować się informacje dotyczące np.

• rodzaju kredytu,
• jego całkowitej wysokości,
• wartości nieruchomości,
• wskazanie strony, która będzie płacić za wycenę nieruchomości,
• oprocentowania kredytu, terminów oraz wysokości ustalonych kwot do wypłaty (jednorazowo czy w ratach).

Ponadto w umowie muszą zostać określone obowiązki kredytobiorcy związane z nieruchomością (ubezpieczenie lokalu, należyta dbałość o nieruchomość, terminowe uiszczanie podatków czy opłat za czynsz).

Spadkobiercy, zgodnie z przepisami ustawy, będą mogli spłacić kredyt i zachować prawa do nieruchomości. Jeżeli się na to nie zdecydują, będą mieli obowiązek przeniesienia prawa do nieruchomości na kredytodawcę.

(premier.gov.pl)

Zespół
e-prawnik.pl