Co trzeba wiedzieć o kredycie mieszkaniowym?

Bankowy tytuł egzekucyjny będzie stanowił podstawę wszczęcia egzekucji po nadaniu mu sądowej klauzuli wykonalności przeciwko osobie, która bezpośrednio z bankiem dokonywała czynności bankowej albo jest dłużnikiem banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności banku wynikającej z czynności bankowej i złożyła pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji oraz gdy roszczenie objęte tytułem wynika bezpośrednio z tej czynności bankowej lub jej zabezpieczenia. Przepis umożliwiający bankowi wystawianie tytułu egzekucyjnego był przedmiotem badania przez Trybunał Konstytucyjny pod względem jego zgodności z konstytucyjnym prawem do sądu, gdyż taki tytuł egzekucyjny w zasadzie pomija fazę postępowania sądowego, w której dłużnik mógłby podnieść przeciw niemu zarzuty (nadanie przez sąd klauzuli wykonalności nie jest postępowaniem merytorycznym). Trybunał Konstytucyjny uznał jednak (wyrok z dn. 26.01.2005 r., OTK-A 2005/1/7) zgodność uregulowań dotyczących bankowego tytułu egzekucyjnego z Konstytucją argumentując, że dłużnik posiada możliwość merytorycznej obrony przed tak wszczętą egzekucją (tzw. powództwo przeciwegzekuzyjne - art. 840 kodeksu postępowania cywilnego, oraz powództwo o ustalenie albo nieistnienie prawa lub stosunku prawnego - art. 189 k.p.c), sam dobrowolnie poddał się egzekucji w momencie zawierania umowy kredytu (zasada autonomii woli stron w umowach cywilnoprawnych i swobody kształtowania ich treści), a ponadto bankowy tytuł jest również formą ochrony interesów innych klientów banku, których depozyty mogą ucierpieć w razie ponoszenia dodatkowych kosztów dochodzenia swoich wierzytelności przez bank. Bank musi jednak pamiętać, jako profesjonalista świadczący usługi finansowe nie zawsze świadomym swoich uprawnień klientom, o konieczności szczególnego doinformowania swojego klienta o skutkach, jakie związane są ze złożeniem oświadczenia o poddaniu się egzekucji. Trybunał Konstytucyjny uznał bowiem, że dopiero gdy „standard ochrony konsumenta - klienta banku, zwłaszcza związany z istnieniem obowiązków informacyjnych w odniesieniu do podstaw i skutków prawnych bankowego tytułu egzekucyjnego, jest dostatecznie rozwinięty”, wówczas nie ma podstaw do przyjmowania twierdzenia o niedopuszczalności bankowego tytułu egzekucyjnego. Obowiązek informacyjny w tym zakresie powinien dotyczyć wyjaśnienia istoty oświadczenia klienta, jego skutków, a także informowania klienta o wystawieniu bankowego tytułu egzekucyjnego.