W banku

Kredyty i pożyczki

Oprocentowanie kredytów bankowych

Oprocentowanie kwoty stanowiącej przedmiot umowy kredytowej jest integralną częścią umowy. Umowa kredytu jest więc zawsze odpłatna, czego nie można powiedzieć o pożyczce, która może być udzielona bez zastrzeżenia odsetek.

Oprocentowanie kwoty kredytu jest wynagrodzeniem, jakie bank pobiera za oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków finansowych posiadanych przez bank.

Od czego zależy stopa oprocentowania kredytu?

Wysokość oprocentowania kredytów jest w naszym kraju jedną z przeszkód zawierania umów kredytowych. Często zanim przedsiębiorcy zdecydują się na kredyt, muszą dokładnie skalkulować, czy ich na ten kredyt stać. Wysokość oprocentowania kredytu zależy od wielu czynników, do których należy zaliczyć przede wszystkim:

  • stopa inflacyjna – im wyższy spadek wartości pieniądza, tym stopa oprocentowania kredytu jest większa, gdyż banki chcą zarabiać, a nie tracić na udzieleniu kredytu – stopa inflacyjna musi więc być “skonsumowana” przez stopę oprocentowania kredytu,
  • stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego
  • wysokości obowiązkowej rezerwy bankowej – banki – w celach bezpieczeństwa – obowiązane są utrzymywać obowiązkową rezerwę na niskooprocentowanym koncie w Narodowym Banku Polskim
  • pokrycie kosztów “złych kredytów” - nie ma co się łudzić, koszty ponoszone przez banki z powodu udzielenia i nie spłacenia tzw. “złych kredytów” ponosimy wszyscy, poprzez ustalenie wysokiej stopy oprocentowania kredytów,
  • ryzyko kredytowe ponoszonego przez bank.

Należy zauważyć, że środki bankowe przeznaczane na kredyty pochodzą najczęściej depozytów lokowanych w bankach przez deponentów. Oczywiście ustawa prawo bankowe przewiduje pewien stosunek pomiędzy środkami ulokowanymi na lokatach bankowych a środkami przeznaczonymi na kredyty, którego stosunku bank ze względów bezpieczeństwa nie może przekroczyć, jednakże wynika z tego fakt, iż oprocentowanie banku musi być wyższe niż oprocentowanie lokat. Bank nie jest bowiem instytucją charytatywną lecz ukierunkowaną na jak największy zysk.

Ustalenie stopy oprocentowania kredytu

Oprocentowanie kredytów dla przedsiębiorców częściej niż kredyty udzielane konsumentom (te bowiem reguluje ustawa o kredycie konsumenckim), może być ustalane indywidualnie. Kredyty zaciągane przez przedsiębiorców przeznaczane są głównie na cele rozwojowe, które w przyszłości mogą być źródłem dochodu. Dlatego też banki, oceniając z jednej strony zdolność kredytową przedsiębiorcy, a z drugiej szanse powodzenia kredytowanego przedsięwzięcia, mogą indywidualnie ustalać stopę oprocentowania kredytu.

Stawka oprocentowania musi być jednak określona w umowie kredytowej. Umowa kredytowa musi także określać warunki zmiany stopy procentowej w trakcie trwania umowy kredytowej.

W razie zastosowania zmiennej stopy oprocentowania, co jest regułą w stosunkach kredytowych, należy ponadto:

  • określić w umowie kredytowej warunki zmiany stopy procentowej kredytu,
  • powiadomić w sposób określony w umowie kredytobiorcę oraz poręczycieli jeżeli umowa nie stanowi inaczej, inne osoby będące dłużnikami banku z tytułu zabezpieczenia kredytu o każdej zmianie stopy jego oprocentowania. 

We wszelkich ogłoszeniach i ofertach dotyczących warunków udzielenia kredytu na cele konsumpcyjne banki obowiązane są określać wysokość rocznej stopy oprocentowania tego kredytu. Pozwala to na ocenę kosztów poszczególnych kredytów.

Pozostałe koszty kredytu

Do elementarnych kosztów uzyskania kredytu, prócz odsetek, należy jeszcze zaliczyć prowizje bankowe. Generalnie rzecz ujmując, banki pobierają prowizje bankowe za wykonanie swojego zobowiązani wynikającego z umowy kredytowej. Określenie prowizji bankowej jest także koniecznym elementem umowy kredytowej.

Banki najczęściej pobierają prowizje za:

  • samo udzielenie kredytu,
  • możliwość wcześniejszej spłaty kredytu,
  • przewalutowanie kredytu,
  • niewykorzystaną przez kredytobiorcę część kredytu pozostawioną do jego dyspozycji,
  • zmianę warunków spłaty kredytu – np. odroczenie terminu, zmianę rodzaju spłacanych rat.

Pamiętaj, że:

  • oprocentowanie kredytu jest jego nieodłącznym elementem,
  • wysokość oprocentowania jest uzależniona od wielu czynników,
  • warunki zmiany oprocentowania kredytu muszą być określone w umowie kredytowej,
  • poza odsetkami, kredytobiorca obciążony jest także prowizjami bankowymi.

Podstawa prawna:

Obserwuj nas na:

Potrzebujesz porady prawnej?

KOMENTARZE (1)

Henryk

1.10.2010 17:56:27

Re: Oprocentowanie kredytów bankowych

Od strony teoretycznej artykułowi trudno coś zarzucić. Brakuje moim zdaniem nawiązania do praktyk bankowych. Czytający miałby wtedy przybliżoną wiedzę o wysokościach stóp procentowych i prowizji stosowanych przez banki.


Dodaj komentarz

DODAJ KOMENTARZ

ZOBACZ TAKŻE:

  • 5.11.2004

    Oprocentowanie środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych

    Rachunek bankowy, a właściwie środki pieniężne na nim zgromadzone, są oczywiście oprocentowane. Oprocentowanie dokonywane jest według stopy stałej lub zmiennej. W jakiej wysokości – to (...)

  • 9.11.2004

    Bankowe papiery wartościowe

    Obrót pieniądza w sektorze bankowym jest istotę i podstawa funkcjonowania banków. Zastój w tym zakresie oznacza stagnację oraz słabe wyniki finansowe sektora bankowego co wiąże się ze słabą (...)

  • 8.8.2006

    Bankowy tytuł egzekucyjny

    Bank, jako instytucja zawodowo zajmująca się udzielaniem kredytów musi mieć zapewnioną możliwość ich szybkiego odzyskiwania, jeżeli jego wierzytelność znajduje się w niebezpieczeństwie. Pozostawienie (...)

  • 9.11.2004

    Umowa kredytu

    Dostępność kredytu bankowego jest jedną z podstaw dobrze rozwijającej się gospodarki rynkowej. Przedsiębiorcy potrzebują zastrzyku gotówkowego w celu sfinansowania swych przedsięwzięć, z których (...)

  • 15.2.2006

    Kredyty i pożyczki od lub dla podmiotów zagranicznych

    Ograniczeniom obrotu dewizowego podlega zaciąganie przez rezydentów od nierezydentów z krajów trzecich kredytów lub pożyczek o terminie spłaty ponad połowy kwoty kredytu lub kwoty pożyczki przed (...)