Zmiany w kredytach, o których musisz wiedzieć

Kto musi przestrzegać tych reguł? – Ustawę będą musiały stosować wszystkie instytucje finansowe, w tym m.in. SKOK-i czy parabanki – informuje rzeczniczka UOKiK.

To jednak nie jedyna korzystna zmiana. Kolejna dotyczy wysokości kredytu, jaka będzie chroniona ustawą. Dotychczas było to 80 tysięcy złotych. Od niedzieli kwota ta została podniesiona do 250 tysięcy 550 złotych. Oznacza to, że kredyt do takiej wysokości będziemy mogli np. zwrócić w ciągu wspomnianych 14 dni bez podania przyczyny.

Nie myśl za długo, bo bank weźmie więcej

Odświeżona ustawa wprowadziła bowiem zasadę, że im dłużej będziemy zwlekać z decyzją o odstąpieniu od kredytu i samym oddaniem pieniędzy, tym więcej zapłacimy bankowi przy zwrocie.

Według nowych przepisów rezygnując z pożyczki oddamy bankierom nie tylko zaciągnięty kredyt, lecz również odsetki za okres, w którym mogliśmy nim dysponować. Teraz nie musimy tego robić.

Oprócz odsetek konsument nie będzie ponosił żadnych innych kosztów związanych z rezygnacją z pożyczki. Nie odzyska jednak tzw. bezzwrotnych kosztów kredytu, jak np. opłaty notarialne.

Warto też zaznaczyć, że możemy odstąpić od umowy kredytu nawet wtedy, gdy wydaliśmy już całą kwotę. Nie musimy bowiem posiadać pieniędzy w dniu złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Całą kwotę wraz z odsetkami trzeba jednak zebrać i zwrócić bankierom w ciągu 30 dni od dnia odstąpienia.

Pamiętajmy też, że bank będzie naliczał odsetki aż do dnia spłaty kredytu, a nie do czasu złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Zaciągnięcie kredytu może być droższe

Wynika to z tego, że nowe prawo likwiduje maksymalny próg 5 proc. łącznej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów, które banki pobierają od klienta w związku z zawarciem umowy o kredyt konsumencki.

W uproszczeniu pożyczając przed zmianami np. 900 złotych na nową pralkę podpisywaliśmy umowę na maksymalnie 945 złotych. Bank zatrzymywał 45 złotych tytułem wspomnianych opłat i prowizji. Klient dostawał do ręki 900 złotych.

Zmiana polega na tym, że teraz nie ma już ograniczeń co do wysokości kwoty pobieranej tytułem prowizji i opłat. Chcąc pożyczyć 900 złotych bank będzie mógł przedstawić zatem umowę np. na 980 złotych.

KIEDY ZAPŁACISZ ZA WCZEŚNIEJSZĄ SPŁATE KREDYTU?
JAK PORÓWNASZ OFERTY RÓŻNYCH BANKÓW?

Ustawa pomoże porównać oferty

O tym, ile będzie nas kosztować zaciągniecie pożyczki w konkretnym banku, dowiemy się natomiast z ujednoliconego formularza informacyjnego.

- Ma on zawierać wszystkie podstawowe informacje o kredycie, takie jak koszty pożyczki, całkowita kwota do spłaty, wysokość oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenia itp. – tłumaczy Małgorzata Cieloch, rzecznik prasowy UOKiK.

Formularz – jeszcze przed podpisaniem umowy – będzie musiał nam dać nie tylko kredytodawca, lecz także każdy pośrednik kredytowy.

W świadomym wyborze najlepszej oferty ma nam pomóc również zmiana dotycząca sposobów reklamowania kredytów. – Nowe prawo wymaga, aby oprócz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania konsument otrzymywał cały pakiet szczegółowych informacji zawsze wtedy, gdy kredytodawca podaje koszt uzyskania pożyczki m.in. całkowitą kwotę kredytu, stopę oprocentowania wraz z  wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie – wyjaśnia rzeczniczka UOKiK.

Za podanie tych informacji będzie odpowiedzialny nie tylko kredytodawca, ale także pośrednik.

Wcześniejsza spłata z dodatkową opłatą

Wraz z wejściem w życie nowych przepisów instytucje udzielające kredytów mogą pobierać rekompensatę w przypadku, gdy konsument wcześniej spłaci zaciągniętą pożyczkę.

Jest to zmiana niekorzystna z punktu widzenia klienta, ponieważ jeszcze w zeszłym tygodniu wcześniejsza spłata nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych kosztów. – Wprowadzana zmiana nie będzie jednak dotyczyła wszystkich kredytów, a jedynie pożyczek o stałej stopie oprocentowania i tylko w sytuacji, gdy spłacona przed terminem kwota przekracza w ciągu 12 miesięcy określoną wartość – informuje Małgorzata Cieloch.

Chodzi tutaj o trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw wg danych Głównego Urzędu Statystycznego. Pobierana przy wcześniejszej spłacie prowizja nie będzie mogła jednak przekraczać 1 proc. kwoty kredytu lub 0,5 proc. tej kwoty w zależności od tego, ile czasu pozostało do spłaty pożyczki.

WAŻNE: Nowe przepisy stosuje się tylko do tych kredytów, które zostały zawarte po dniu wejścia w życie omówionej nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr 126, poz. 715).

Dariusz Madejski, e-prawnik.pl