Pytanie klienta:
Odpowiedź prawnika:
Do umów ubezpieczenia obowiązkowego (w tym OC komunikacyjnego), w sprawach nieuregulowanych w ustawie, stosuje się przepisy kodeksu cywilnego.
Punktem wyjścia powinien być art. 12 ustawy o ubezpieczeniu obowiązkowym, który stanowi, że odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa przez okres wskazany w umowie (umowa ubezpieczenia OC zawierana jest na czas określony) i kończy się z upływem ostatniego dnia tego okresu, z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie. W przypadku opłacania składki ubezpieczeniowej w ratach, niezapłacenie przez ubezpieczonego lub ubezpieczającego raty składki w terminie oznaczonym przez zakład ubezpieczeń nie powoduje ustania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Zatem o zapłacenie drugiej raty zakład ubezpieczeń może mieć roszczenie, które ulegnie przedawnieniu z upływem trzech lat, gdyż w tym zakresie stosuje się przepisy k.c.
Zasadą jest również, że w ubezpieczeniu komunikacyjnym OC jeśli zostały uregulowane wszystkie należności i nie została wypowiedziana umowa ubezpieczenia z ubezpieczycielem, zostaje ona przedłużona na dalszy czas określony. Warunkiem jest jednak uregulowanie należności z tytułu składki w określonym terminie.
Art. 813 k.c. stanowi, że jeżeli nie umówiono się inaczej, składka powinna być zapłacona jednocześnie z zawarciem umowy ubezpieczenia, a jeżeli umowa doszła do skutku przed doręczeniem dokumentu ubezpieczenia - w ciągu czternastu dni od jego doręczenia. Jeśli zatem nie doszło do uregulowania należności a zakład ubezpieczeń nie stosuje innych terminów (regulamin, umowa), to ubezpieczyciel nie może żądać zapłaty składki, gdyż posiadacz pojazdu będzie po prostu nieubezpieczony. Zatem w takim przypadku roszczenie o zapłatę składki nie ulega przedawnieniu bo zakład ubezpieczeń go nie ma w stosunku do posiadacza pojazdu. Posiadacz pojazdu natomiast jeździ nieubezpieczonym samochodem.