Prowadzenie dziaÅ‚alnoÅ›ci gospodarczej to oprócz potencjalnych zysków także pewne ryzyko. Chociaż przedsiÄ™biorca zdaje sobie z niego sprawÄ™, to nie jest w stanie przewidzieć wszystkiego. Może przydarzyć mu siÄ™ praktycznie wszystko – klÄ™ska żywioÅ‚owa, niewypÅ‚acalność kontrahenta, kradzież, awaria, itp. Może zatem warto, nawet gdy nie masz takiego obowiÄ…zku, zawrzeć umowÄ™ ubezpieczenia, aby zminimalizować ewentualne straty?
Na jakie zdarzenia jest narażony przedsiębiorca?
Jako przedsiębiorca powinieneś liczyć się z tym, że jesteś narażony nie tylko na straty spowodowane np. włamaniem, ale także wywołane żywiołami natury: pożarem, powodzią, uderzeniem pioruna, huraganem itp., czy nawet nieuczciwością kontrahenta. Nawet sam możesz stać się nieumyślnym sprawcą czyjejś szkody. Zatem przed ryzykiem z tym związanym możesz się uchronić zawierając umowę ubezpieczenia i tym samym zyskując ochronę ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie chodzi jednak o jakiekolwiek ubezpieczenie. Przedsiębiorca powinien w pierwszej kolejności dobrze przeanalizować działanie swojej firmy, gdyż ubezpieczenie jest przydatne wtedy, gdy w razie szkody zrekompensuje poniesione straty.
Czy ubezpieczenie z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej jest w pełni dobrowolne?
Z całą pewnoÅ›ciÄ… nie. Na niektórych przedsiÄ™biorcach ciąży obowiÄ…zek posiadania przymusowej polisy OC. Obecnie dotyczy to m.in.: adwokatów, radców prawnych, notariuszy, osób wykonujÄ…cych Å›wiadczenia zdrowotne, osób prowadzÄ…cych biura rachunkowe, doradców podatkowych, zarzÄ…dców nieruchomoÅ›ci, poÅ›redników w obrocie nieruchomoÅ›ciami, rzeczoznawców majÄ…tkowych, organizatorów imprez masowych, organizatorów turystyki, rzeczników patentowych, architektów i inżynierów budownictwa, detektywów, ratowników medycznych, agentów i brokerów ubezpieczeniowych.
Czym jest umowa ubezpieczenia?
Umowa to nic innego jak kontrakt zawierany miÄ™dzy towarzystwem ubezpieczeniowym (czyli "ubezpieczycielem") a klientem pragnÄ…cym uzyskać ochronÄ™ (czyli "ubezpieczonym"). Na jej podstawie firma ubezpieczeniowa zobowiÄ…zuje siÄ™ do wypÅ‚acenia swojemu klientowi odszkodowania pieniężnego, gdy wydarzy mu siÄ™ nieszczęście opisane w umowie. SzczegóÅ‚owe warunki tej umowy zawarte sÄ… zwykle w dokumencie okreÅ›lanym jako "ogólne warunki ubezpieczenia".
Czy warunki ubezpieczenia sÄ… dla wszystkich takie same?
UmowÄ™ ubezpieczenia z reguÅ‚y zawiera siÄ™ w taki sposób, iż po prostu siÄ™ do niej przystÄ™puje. W praktyce wyglÄ…da to tak, iż towarzystwo ubezpieczeniowe okreÅ›la w umowie (polisie) warunki, na jakich może jÄ… zawrzeć, a klient ma prawo jedynie przyjąć jÄ… lub odrzucić. Nie ma potrzeby jednak z góry przesÄ…dzać, iż jest to jedyna możliwość, bowiem w praktyce wiÄ™kszość towarzystw dopuszcza możliwość negocjowania przynajmniej niektórych elementów umowy, zatem przedsiÄ™biorca może spróbować dostosować umowÄ™ ubezpieczenia do swoich indywidualnych potrzeb. Tak wiÄ™c zanim przedsiÄ™biorco podpiszesz, uważnie przeczytaj tzw. ogólne warunki ubezpieczenia. Najważniejszy jest przedmiot i zakres ubezpieczenia, on decyduje o tym, czy dany produkt jest dla Ciebie odpowiedni. To informacja o rodzaju ochrony ubezpieczeniowej, a wiÄ™c kiedy zakÅ‚ad ubezpieczeÅ„ musi wypÅ‚acić odszkodowanie. Najlepiej, żebyÅ› znalazÅ‚ i zapoznaÅ‚ siÄ™ od razu także z zapisami, które informujÄ… o ograniczeniu lub wyłączeniu odpowiedzialnoÅ›ci zakÅ‚adu ubezpieczeÅ„. Chodzi o takie sytuacje, gdy pomimo zajÅ›cia zdarzenia objÄ™tego ochronÄ… ubezpieczeniowÄ… nie dojdzie do wypÅ‚aty odszkodowania ze wzglÄ™du na szczególne (nadzwyczajne) okolicznoÅ›ci.
Co należy uwzględnić wybierając ubezpieczenie?
Kiedy przystÄ…pisz do wyboru ubezpieczenia pamiÄ™taj, że na to które z ubezpieczeÅ„ bÄ™dzie najkorzystniejsze dla Ciebie wpÅ‚ywa szereg czynników. Weź zatem pod uwagÄ™:
-
rodzaj prowadzonej działalności,
-
rodzaj ubezpieczenia (przed kradzieżą, zdarzeniami losowymi, dewastacją mienia, odpowiedzialności cywilnej, utraconych korzyści itp.),
-
ogólne warunki ubezpieczenia proponowane przez zakÅ‚ady ubezpieczeÅ„,
-
kondycjÄ™ finansowÄ… towarzystwa ubezpieczeniowego,
-
wysokość sumy ubezpieczenia,
-
wysokość składki, możliwość rozłożenia na raty.
W jakich sytuacjach ma zastosowanie, może być przydatne ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności?
Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności ma zastosowanie, gdy w związku z określoną w umowie działalnością (działalnością prowadzoną przez przedsiębiorcę) lub posiadanym mieniem (posiadanym przez przedsiębiorcę) Ubezpieczony/osoba prowadząca działalność w następstwie czynu niedozwolonego zobowiązany będzie do naprawienia szkody osobowej bądź rzeczowej wyrządzonej osobie trzeciej.
Innymi sÅ‚owy jeżeli w obliczu prawa Twoje dziaÅ‚anie należaÅ‚o bÄ™dzie zakwalifikować jako czyn niedozwolony (który wyrzÄ…dziÅ‚ komuÅ› szkodÄ™), umowa ubezpieczenia gwarantuje Ci, że zamiast Ciebie to Twój ubezpieczyciel ponosić bÄ™dzie jego konsekwencje. Przedmiotem ubezpieczenia może być dodatkowo odpowiedzialność kontraktowa (wynikajÄ…ca z umów) za szkody wynikÅ‚e z niewykonania lub nienależytego wykonania usÅ‚ugi.
Osoba prowadzÄ…ca dziaÅ‚alność gospodarcza może także ubezpieczyć siÄ™ od utraty zysku. Ubezpieczenie takie zapewnia ochronÄ™ na wypadek okreÅ›lonych zdarzeÅ„ losowych. Ochrona obejmuje zyski, jakie mógÅ‚by uzyskać UbezpieczajÄ…cy realizujÄ…c usÅ‚ugÄ™, gdyby nie wystÄ…piÅ‚o okreÅ›lone zdarzenie losowe, wyłączajÄ…ce możliwość Å›wiadczenia usÅ‚ug caÅ‚ość lub część obiektów, w których te usÅ‚ugi byÅ‚y realizowane.
Bardzo istotnym ubezpieczeniem, które powinien posiadać każdy przedsiÄ™biorca jest ubezpieczenie mienia. WÅ‚aÅ›ciciel może wykupić ubezpieczenie od ryzyka w zakresie:
-
ognia i innych zdarzeÅ„ losowych, które chroni przed skutkami ognia, pioruna, wybuchu i upadku statku powietrznego, huragan, powódź, uderzenie pojazdu lÄ…dowego w ubezpieczony przedmiot, grad, obsuniÄ™cie siÄ™ ziemi, nastÄ™pstwa szkód wodociÄ…gowych,
-
kradzieży z włamaniem i rabunku, wandalizmu.
W przypadku, gdy firma zatrudnia pracowników, pracodawca winien zawrzeć ubezpieczenie osobowe dla pracowników. Ubezpieczenia obejmuje odpowiedzialność za wypadki, które mogÄ… wydarzyć siÄ™ podczas pracy zawodowej, w drodze do pracy i z pracy, do domu oraz w życiu prywatnym. Dodatkowo umowa ubezpieczenia może obejmować zawaÅ‚ serca i udar mózgu, zwrot kosztów leczenia NNW i zdarzeÅ„ objÄ™tych umowÄ… ubezpieczenia, oraz zasiÅ‚ek dzienny z tytuÅ‚u niezdolnoÅ›ci do pracy spowodowanej NNW.
Firma posiadajÄ…ca pojazdy sÅ‚użbowe lub tzw. flotÄ™ musi wykupić ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstaÅ‚e w zwiÄ…zku z ruchem tych pojazdów - jest one obowiÄ…zkowe. Również ważnym ubezpieczeniem jest Autocasco, chroniÄ…ce przed zniszczeniem, uszkodzeniem lub utratÄ… pojazdów bÄ…dź ich wyposażenia wskutek zderzenia pojazdów, nagÅ‚ego dziaÅ‚ania siÅ‚y mechanicznej w chwili zetkniÄ™cia pojazdu z osobami, zwierzÄ™tami lub przedmiotami, pożaru, pioruna, powodzi, zatopienia, wybuchu, huraganu, uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu.
Przedmiotem ubezpieczenia NNW sÄ… trwaÅ‚e nastÄ™pstwa nieszczęśliwych wypadków powstaÅ‚ych w zwiÄ…zku z ruchem pojazdu, polegajÄ…cych na uszkodzeniu ciaÅ‚a lub rozstroju zdrowia, powodujÄ…ce trwaÅ‚y uszczerbek na zdrowiu lub Å›mierć ubezpieczonego, tj. kierowcy i pasażerów pojazdu.
Firmy, które opierajÄ… swojÄ… dziaÅ‚alność na flocie pojazdów dodatkowo powinny wykupić ubezpieczenie assistance. Przedmiotem ubezpieczenia jest pomoc techniczna i medyczna udzielona ubezpieczonym (kierowcy i pasażerom ubezpieczonego pojazdu) w zwiÄ…zku z wypadkiem drogowym oraz kradzieżą, unieruchomieniem pojazdu wskutek awarii.
Pamiętaj, że:
-
Zanim podpiszesz umowÄ™ ubezpieczenia powinieneÅ› sprawdzić na jaki okres zawierana jest umowa ubezpieczenia, od kiedy zakÅ‚ad ubezpieczeÅ„ ponosi odpowiedzialność z tytuÅ‚u umowy - czy dopiero po zapÅ‚aceniu skÅ‚adki, czy wczeÅ›niej, czy zakÅ‚ad respektuje możliwość odstÄ…pienia od umowy ubezpieczenia w okresie 30 dni od dnia zawarcia umowy, jeżeli umowa ubezpieczenia zawierana jest na dÅ‚użej niż 6 miesiÄ™cy (odstÄ…pienie od umowy ubezpieczenia nie zwalnia od obowiÄ…zku zapÅ‚aty skÅ‚adki za okres, w którym ubezpieczyciel udzielaÅ‚ ochrony ubezpieczeniowej), czy podano warunki i terminy wypowiedzenia umowy przez obie strony, odstÄ…pienia od umowy albo inny tryb jej rozwiÄ…zania, sposób ustalania i opÅ‚acania skÅ‚adki ubezpieczeniowej - jakie sÄ… konsekwencje nieopÅ‚acenia skÅ‚adki w terminie (czÄ™sto niezapÅ‚acenie raty skÅ‚adki powoduje automatyczne rozwiÄ…zanie umowy!), rodzaje i wysokość Å›wiadczeÅ„, przysÅ‚ugujÄ…cych z ubezpieczenia, czy zakÅ‚ad ubezpieczeÅ„ pokryje każdÄ… szkodÄ™, czy może drobne szkody nie przekraczajÄ…ce okreÅ›lonej kwoty trzeba pokryć samodzielnie, czy też jest tak, że część każdej szkody trzeba pokryć samodzielnie.
Podstawa prawna:
-
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 r., Nr 16, poz. 93 ze zmianami).