Kredyty i pożyczki

Obowiązki i uprawnienia banków

Ochrona konsumenta

W banku

Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Czego dotyczy ustawa o kredycie hipotecznym?

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami wdraża postanowienia dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniającej dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE (zwana dalej Dyrektywą 2014/17/UE) oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010.

Ustawa, zgodnie z zamierzeniami Dyrektywy 2014/17/UE, przewiduje kompleksową regulację problematyki kredytów związanych z nieruchomościami. Normy wprowadzane tą ustawą mają przyczynić się do zwiększenia porównywalności i transparentności ofert kredytodawców oraz wzmocnienia pozycji konsumenta na rynku kredytów konsumenckich oraz kredytów związanych z nieruchomościami mieszkalnymi. Wprowadzane rozwiązania mają być korzystne dla konsumentów, zapewniając im większą przejrzystość regulacji prawnych. Z uwagi na fakt, że dyrektywa reguluje jednocześnie kwestie związane z dopuszczeniem do działalności i nadzorem nad instytucjami niekredytowymi i pośrednikami kredytowymi oferującymi usługi związane z kredytami dotyczącymi nieruchomości, wprowadzone zostały odpowiednie regulacje tych zagadnień. 

Ustawa wprowadza również zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim, doprecyzowujące niektóre jej przepisy. Zmiana ustawy o kredycie konsumenckim zmierza do tego, aby treść przepisów ustawy była maksymalnie precyzyjna, jednoznaczna oraz przejrzysta. Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim przyczyni się również do:

 

  • wzmocnienia pozycji konsumenta na rynku kredytów konsumenckich,
  • zwiększenia przejrzystości i stopnia precyzji przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego,
  • zwiększenia porównywalności i transparentności ofert kredytodawców.

Kredyty hipoteczne będą udzielane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe

Ustawa przewiduje, że kredytów hipotecznych będą mogły udzielać tylko instytucje kontrolowane przez KNF (banki i SKOK) w walucie, w której klienci uzyskują większość dochodów lub posiadają większość aktywów. 

Kredytodawcami będą zatem: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną lub oddziały instytucji kredytowych, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Oznacza to, że udzielanie kredytów hipotecznych będzie pod ścisłym nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Dopuszczenie do udzielania kredytów hipotecznych podmiotów, które nie podlegają nadzorowi KNF mogłoby osłabić ochronę konsumentów. Kredytów nie będą mogły udzielać podmioty pozabankowe, tj. instytucje pożyczkowe działające na rynku krajowym oraz pozabankowe firmy pożyczkowe funkcjonujące w innych państwach Unii Europejskiej.

Kredyt hipoteczny będzie udzielany w walucie, w której klient uzyskuje większość dochodów

Jest to usankcjonowanie rekomendacji S wydanej przez KNF, która obecnie dotyczy jedynie banków, a teraz obejmie wszystkich kredytodawców wskazanych w ustawie. Oznacza to, że konsument zarabiający w złotych nie dostanie kredytu hipotecznego w obcej walucie, np. w euro lub frankach szwajcarskich. Kredyty udzielane w obcej walucie są bardziej ryzykowane dla konsumentów, którzy uzyskują swoje dochody tylko w złotych bowiem w przypadku takich kredytów konsument dodatkowo jest narażony na ryzyko związane ze zmianą kursów walutowych.

Zakaz sprzedaży wiązanej

Ustawa zakazuje uzależniania udzielenia kredytu od zakupu innego produktu finansowego (tzw. sprzedaży wiązanej). Zawarcie umowy kredytu hipotecznego nie będzie mogło być uzależnione od zakupu przez konsumenta innego produktu finansowego (kredytodawca będzie mógł natomiast zaoferować korzystniejsze warunki udzielenia kredytu hipotecznego, jeśli konsument zdecyduje się na zakup innego produktu finansowego). 

Zakaz sprzedaży wiązanej nie będzie dotyczyć prowadzonego bezpłatnie rachunku płatniczego lub oszczędnościowo - rozliczeniowego, którego jedynym celem jest gromadzenie środków finansowych przeznaczonych na spłatę kredytu, jego obsługę lub zapewnienie kredytodawcy dodatkowego zabezpieczenia w przypadku zaległości w spłacie kredytu. Wprowadzono także regulację, według której kredytodawca będzie mógł wymagać od kredytobiorcy zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego połączonej z przelewem wierzytelności dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny.

Reklama i obowiązki informacyjne kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny

Ustawa określa ponadto obowiązki kredytodawców i pośredników kredytowych w zakresie reklamowania kredytu hipotecznego w celu zabezpieczenia klientów przed nierzetelnymi reklamami. Przewidziano regulacje zabezpieczające klientów przed reklamami kredytów hipotecznych, które mogłyby wprowadzać w błąd lub budzić oczekiwania dotyczące jego dostępności lub kosztu, które nie zostaną spełnione w rzeczywistości.

Informacje reklamowe i marketingowe dotyczące kredytów hipotecznych mają być jednoznaczne, rzetelne, zrozumiałe i widoczne. Wprowadzono minimalny katalog informacji ogólnych dotyczących umowy o kredyt hipoteczny, jakie trzeba będzie udostępnić konsumentowi na trwałym nośniku lub w postaci elektronicznej – przed zawarciem umowy o kredyt. Chodzi m.in. o poinformowanie klienta o okresie na jaki umowa o kredyt hipoteczny może być zawarta, rodzaju dostępnej stopy oprocentowania (należy wskazać czy jest to stopa stała zmienna, czy stanowiąca połączenie obydwu), o całkowitej kwocie kredytu i jego całkowitym koszcie, przedstawionych na reprezentatywnym przykładzie.

Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny konsument ma otrzymać na trwałym nośniku zindywidualizowane informacje niezbędne do porównania kredytów hipotecznych dostępnych na rynku, konieczne do oceny ich konsekwencji i podjęcia świadomej decyzji dotyczącej zawarcia takiej umowy. Informacje te będą przekazywane na formularzu informacyjnym.

Udzielanie kredytu hipotecznego, zawieranie umowy o kredyt hipoteczny i odstąpienie od umowy kredytowej

Szczegółowo określono procedurę udzielania kredytu hipotecznego i zawierania umowy o kredyt hipoteczny.

Kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego lub agent będzie musiał przekazać konsumentowi decyzję kredytową na trwałym nośniku w 21 dniu od dnia otrzymania wniosku. Wraz z decyzją kredytową klient otrzyma formularz informacyjny dotyczący kredytu. Decyzja kredytowa wraz formularzem informacyjnym będzie wiążąca dla kredytodawcy przez co najmniej 14 dni (w tym czasie klient będzie mógł się zastanowić czy odpowiadają mu warunki kredytu). 

Przed zawarciem umowy o kredyt kredytodawca będzie musiał dokonać oceny zdolności kredytowej konsumenta. Będzie ona dokonywana na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta, z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy. Na żądanie kredytodawcy konsument będzie musiał dostarczyć dodatkowe informacje i dokumenty niezbędne do dokonania oceny jego zdolności kredytowej. Rzetelne jej wykonanie jest w interesie kredytodawcy i konsumenta, bo pozwala zminimalizować ryzyko niedotrzymania warunków umowy. Umowa o kredyt hipoteczny będzie mogła być zawarta tylko w przypadku, gdy wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta wskaże, że konsument będzie zdolny do spłaty zaciągniętego kredytu, wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Klient – bez podania przyczyny – będzie miał 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej od dnia jej zawarcia. Ma otrzymać na trwałym nośniku wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Nie będzie też ponosił kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt hipoteczny, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty.

Ponadto nowe przepisy uniezależniają wynagrodzenie personelu dokonującego oceny zdolności kredytowej od liczby zaakceptowanych wniosków. Ma to zapobiec sytuacji, gdy pracownik banku lub SKOK podwyższa zdolność kredytową klienta, aby zwiększyć swoje wynagrodzenie.

Przyjęto, że jeśli ocena zdolności kredytowej nie została wykonana prawidłowo, to bank lub SKOK nie będą mogły z tego powodu rozwiązać lub zmienić umowy o kredyt hipoteczny, chyba że jest to korzystne dla klienta i on się na to zgodzi. Ponadto, przedstawienie przez konsumenta niekompletnych informacji, niezbędnych do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, nie będzie podstawą do wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę. Rozwiązanie to chroni konsumenta, ale nie będzie jednak miało zastosowania, gdy konsument celowo odmówił ujawnienia informacji lub podał nieprawdziwe informacje potrzebne do wykonania oceny zdolności kredytowej.

Restrukturyzacja zadłużenia

Ustawa wprowadza rozwiązania, które umożliwią restrukturyzację zadłużenia w przypadku, gdy konsument nie jest w stanie spłacać zobowiązań. Kredytodawca powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej konsumenta. W wypadku trudności ze spłatą kredytu, bank będzie miał obowiązek przygotowania planu restrukturyzacji zadłużenia. Restrukturyzacja będzie dokonywana przez: zaoferowanie konsumentowi możliwości czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania bądź inne działania umożliwiające spłatę zobowiązania. Jeśli taki plan okaże się nieskuteczny, to kredytobiorca będzie miał 6 miesięcy na sprzedaż mieszkania i przeznaczenie środków ze sprzedaży na spłatę kredytu. Dopiero po upływie tego okresu bank będzie mógł podjąć działania windykacyjne. Rozwiązania te mają zabezpieczyć interes konsumenta, tak aby egzekucja nieruchomości była ostatecznym rozwiązaniem.

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem

Zgodnie z nowymi przepisami, konsument może w każdym momencie spłacić całość lub część kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Konsument będzie mógł także wystąpić do kredytodawcy z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach dokonania takiej spłaty. W sytuacji spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie – całkowity koszt kredytu hipotecznego zostanie obniżony o odsetki i inne koszty kredytu przypadające na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, nawet gdyby konsument poniósł je przed spłatą.

Określono także zasady pobierania rekompensaty przez kredytodawcę w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Za wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 3 lat opłata nie może przekroczyć 3% wartości kredytu, a po upływie tego okresu banki nie będą mogły pobierać dodatkowych opłat.

Rejestr pośredników kredytowych oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

KNF będzie prowadzić w systemie teleinformatycznym rejestr pośredników kredytowych, do którego wpisywani będą pośrednicy kredytu hipotecznego, agenci oraz pośrednicy kredytu konsumenckiego. Zgodnie z ustawą usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą być świadczone wyłącznie przez kredytodawców, pośredników kredytu hipotecznego lub agentów. Świadczenie usług dotyczących pośrednictwa kredytu hipotecznego będzie więc wykonywane wyłącznie przez pośredników kredytu hipotecznego lub agentów. Pośrednik kredytowy będzie mógł wykonywać działalność po uzyskaniu wpisu do rejestru pośredników kredytowych, prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Komisja będzie też sprawować nadzór nad pośrednikami kredytowymi. Działalność dotycząca pośrednictwa kredytu hipotecznego ma być zatem nadzorowana przez KNF. 

Ustawa wprowadza także obowiązkowy rejestr pozabankowych instytucji pożyczkowych udzielających kredytów konsumenckich i pośredników kredytu konsumenckiego. Podjęcie działalności w zakresie kredytów konsumenckich uwarunkowane będzie uzyskaniem wpisu do rejestru, prowadzonego przez KNF, po spełnieniu ustawowo określonych przesłanek (m.in. niekaralność w zakresie wskazanych przestępstw). Rejestr ma się przyczynić do większej transparentności na rynku kredytów konsumenckich.

Od kiedy nowe przepisy mają obowiązywać?

Ustawa ma wejść w życie po 3 miesiącach od jej ogłoszenia z wyjątkiem przepisów dotyczących reklamy kredytów konsumenckich (6 miesięcy od ogłoszenia) i wskaźnika referencyjnego (1 lipca 2018 r.).

Do ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, parlament wprowadził zmiany, które mają na celu wydłużenie terminu na rozpatrzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego wniosków o wydanie zezwolenia i rejestrację pośredników kredytu hipotecznego oraz rejestrację pośredników kredytowych i instytucji pożyczkowych złożonych w ciągu 6 miesięcy od wejścia w życie ustawy.

Podstawa prawna:

  • Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 

Śledź nas na:

Potrzebujesz porady prawnej?

KOMENTARZE (6)

Pamela Flores

1.8.2018 17:51:22

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Cześć, jestem Pamela Rosa Flores, wiarygodna i wiarygodna pożyczkodawca. Udzielam pożyczki z jasnymi i łatwymi do zrozumienia warunkami z 2% odsetkami. Zapewniam kredyty na działalność gospodarczą, pożyczki osobiste, kredyty studenckie, kredyty samochodowe i pożyczki na spłatę rachunków. Jeśli potrzebujesz pożyczki, skontaktuj się ze mną bezpośrednio: pamelarosaflores11@gmail.com

linda moore

11.7.2018 7:37:27

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Jak mogłem kupić własny dom. Nazywam się Johnson Steward z Windsor w Ontario w Kanadzie. Pragnę wyrazić moją serdeczną wdzięczność LINDA MOORE INVESTMENTS LIMITED za udzielenie mi pożyczki w wysokości 100 000 USD na zakup własnego domu o niskim oprocentowaniu 2%, na 14 czerwca 2018 r. Po odrzuceniu przez mój bank i inne agencje finansowe, które odwiedziłem. Chcę również dotrzeć do ogółu społeczeństwa, ponieważ polecam wszystkim, którzy potrzebują pomocy finansowej, aby skontaktowali się z tą firmą, aby nie wpaść w niepowołane ręce, szukając odpowiedzialnej pożyczki pani Lindy Moore, która przywróciła szczęście do moje życie. Wszystkim, którzy potrzebują pomocy finansowej, uprzejmie prosimy o kontakt z tą firmą za pośrednictwem tego e-maila: lindamooreloans@gmail.com lub WHATSAPP: +19292227999 Jest godna zaufania i niezawodna ...

kryptoniter

5.7.2018 8:39:41

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

W zasadzie nowa ustawa traktuje kredytobiorcę jak debila. Ustawowon trzeba okreslic czy ludzie mysla racjonalnie. Dlaczego SKOKi moga udzielac kredytow hipotecznych nie majac lokat dlugoterminowych? Firmy przejmujace nieruchomosci za okazyjne kredyt beda mialy klopot. Ciekawe jak dlugo?

Judym

24.3.2018 11:16:56

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Kredyt przede wszystkim trzeba brać z głową, o czym co niektórzy zapominają, zwłaszcza pod presją. Prostym sposobem może być skorzystanie z porównywarek kredytów takich jak https://direct.money.pl/kredytymieszkaniowe/ , w ten sposób swoje poszukiwania możemy nakierować od razu w odpowiednią stronę.

Bizzona

27.7.2017 12:36:10

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Posiadamy kredyty dla nowo powstałych i planujących rozpoczęcie działalności gospodarczych, nawet do 80 tysięcy złotych, bardzo dobre warunki cenowe. Jako poręczenie lub zastaw na nieruchomości lub ruchomości. Chętnych zapraszamy do kontaktu: bizzona.pl

Miazga

20.4.2017 13:24:20

Re: Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Dobrze, że wprowadzają takie zmiany i bardzo ciekawy artykuł. Ja niestety zdążyłam wziąć kredyt we frankach. Ale udało mi się wyjść z tej patowej sytuacji na drodze sądowej. Więc myślę, że jakoś się to wszystko pokłada. Najważniejsze, że nie będą oszukiwać kolejnych osób. A tym, którzy mają ten kredyt radzę drogę sądową, tylko do dobrej kancelarii trzeba się udać, ja ze swojej strony polecam kancelarię Primus, a zwłaszcza Pana Dawida Warszawskiego, który prowadził moją sprawę.

Pokaż wszystkie komentarze (6)

Dodaj komentarz

DODAJ KOMENTARZ

ZOBACZ TAKŻE:

  • 17.12.2013

    Trudniej o kredyt mieszkaniowy - zmiany w 2014 roku

    Rekomendacja S, wydawana przez Komisję Nadzoru Finansowego, dotyczy dobrych praktyk w zakresie udzielania przez banki kredytów hipotecznych. Najnowsza rekomendacja wprowadza istotne zmiany dotyczące (...)

  • 9.11.2004

    Hipoteczny list zastawny a publiczny list zastawny

    Działalność banków hipotecznych reguluje ustawa z 28 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Banki hipoteczne to instytucje finansowe, zajmujące się udzielaniem kredytów hipotecznych. (...)

  • 19.11.2004

    Zaciąganie kredytów za granicą - ograniczenia dewizowe

    Zaciąganie kredytów i pożyczek oraz ustanawianie zabezpieczeń w kontaktach handlowych z prywatnymi podmiotami gospodarczymi mającymi siedzibę lub miejsce zamieszkania w innym kraju może spowodować (...)

  • 15.2.2006

    Kredyty i pożyczki od lub dla podmiotów zagranicznych

    Ograniczeniom obrotu dewizowego podlega zaciąganie przez rezydentów od nierezydentów z krajów trzecich kredytów lub pożyczek o terminie spłaty ponad połowy kwoty kredytu lub kwoty pożyczki przed (...)

  • 9.11.2004

    Rejestr zabezpieczenia listów zastawnych

    Rejestr zabezpieczenia prowadzony jest przez banki hipoteczne. W rejestrze tym wpisywane są wierzytelności banku hipotecznego, na podstawie których emitowane są listy zastawne. Rejestr dokumentuje (...)