W jakiej wysokości i jak często mam opłacać składki na ubezpieczenie majątkowe?

Uiszczanie składki ubezpieczeniowej jest podstawowym obowiązkiem ubezpieczonego. Składka, ustalana przez zakład ubezpieczeń ma zawsze wymiar pieniężny. Informacje o tym w jaki sposób zakład powinien ustalić wysokość składki, a także o możliwości zmiany wysokości składki w trakcie trwania umowy ubezpieczenia użytkownik znajdzie w niniejszej poradzie.

Składka ubezpieczeniowa jest świadczeniem uiszczanym przez osobę ubezpieczoną na rzecz zakładu ubezpieczeń. Wysokość składki uzależniona jest zarówno od wartości ubezpieczanego mienia, jak i od prawdopodobieństwa zaistnienia wypadku, który powoduje obowiązek wypłaty odszkodowania lub innego świadczenia przez zakład ubezpieczeń, czyli od oceny ryzyka ubezpieczeniowego.

W jaki sposób ustala się wysokość składki ubezpieczeniowej?

Ustalenie wysokości składki ubezpieczeniowej należy do zakładu ubezpieczeń. W zakładach tych istnieją specjalne działy zajmujące się ustalaniem ryzyka ubezpieczeniowego i co się z tym wiąże – wysokości składki ubezpieczeniowej. Ryzyko ubezpieczeniowe ustala się na podstawie wielu czynników – nie tylko wartości mienia ubezpieczanego i prawdopodobieństwa zaistnienia określonego w umowie wypadku, lecz także od osobistych zdolności ubezpieczanego – na przykład w przypadku ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej, a także od sposobu życia ubezpieczonego – w przypadku ubezpieczeń na życie lub zdrowie. Odmienna będzie wysokość składki ubezpieczenia na życie himalaisty, a inny np. szachisty lub urzędnika państwowego, choć prawdę mówiąc, prawdopodobieństwo, iż stracą oni życie w wypadku samochodowym jest praktycznie takie samo. Typowym przykładem różnicowania wysokości składki ubezpieczeniowej jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Za tzw. bezszkodową jazdę przysługuje im nawet 60% zniżka w tym rodzaju ubezpieczenia.

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej zawiera szczególne wytyczne odnośnie ustalania wysokości składki ubezpieczeniowej. Zgodnie z nimi, składka ubezpieczeniowa ustalana jest w wysokości, która powinna co najmniej zapewnić wykonanie wszystkich zobowiązań z umów ubezpieczenia i pokrycie kosztów wykonywania działalności ubezpieczeniowej przez zakład ubezpieczeń. W celu ustalenia prawidłowej wysokości składki ubezpieczeniowej, zakłady ubezpieczeń zobowiązane są do gromadzenia odpowiednich danych statystycznych.

Obowiązki zakładu ubezpieczeń odnośnie składki ubezpieczeniowej

Wysokość składki ubezpieczeniowej nie może zaskoczyć potencjalnego ubezpieczonego. Musi ona znać jej wysokość a także zasady jej ustalania. Tak więc przed zawarciem umowy ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń zobowiązany jest dostarczyć ogólne warunki ubezpieczenia, których niezbędnym elementem jest przedstawienie sposobu ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej, sposób jej indeksacji a także jej wysokość.

Kiedy należy uiścić składkę?

Co do zasady, składka ubezpieczeniowa powinna być uiszczona z chwilą zawarcia umowy ubezpieczenia. Jest to oczywiście najkorzystniejsze zarówno dla zakładu ubezpieczeń, jak i dla samego ubezpieczonego, gdyż jednorazowe uiszczenie składki wiąże się z odpowiednim jej zmniejszeniem, zgodnie z warunkami określanymi przez zakład ubezpieczeń.

Należy pamiętać, że roszczenie zakładu ubezpieczeń o zapłatę składki ulega przedawnieniu z upływem lat trzech od dnia, w którym jej zapłata stała się wymagalna, czyli od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia.

Czy jest możliwa zmiana wysokości składki w trakcie trwania umowy ubezpieczenia?

Jak wyjaśniono powyżej, wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od ryzyka ubezpieczenia, czyli od prawdopodobieństwa wystąpienia wypadku określonego w umowie ubezpieczenia. Dlatego też przesłanką zmiany wysokości składki ubezpieczenia w czasie trwania umowy ubezpieczeniowej jest zmiana okoliczności wpływających na stopień tego ryzyka.

Jeżeli więc ujawnione zostaną okoliczności, które pociągają za sobą zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku, zakład ubezpieczeń może odpowiednio zwiększyć wysokość składki ubezpieczeniowej od chwili zaistnienia tych okoliczności, jednakże nie wcześniej niż od początku bieżącego okresu ubezpieczenia. Należy pamiętać, że zwiększenie wysokości składki może nastąpić jedynie wówczas, gdy zwiększy się prawdopodobieństwo zaistnienia wypadku, określonego w umowie ubezpieczenia, a nie innego wypadku, nawet związanego z osoba ubezpieczenia.

Warto także pamiętać, że możliwość zwiększenia składki ubezpieczeniowej w takiej sytuacji nie jest możliwe w przypadku ubezpieczenia na życia.

Pamiętaj, że:

• Obowiązek uiszczenia składki jest podstawowym obowiązkiem ubezpieczonego,
• Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników, jednak przede wszystkim od ryzyka zaistnienia wypadku określonego w umowie ubezpieczenia,
• Co do zasady składkę należy uiścić z chwilą zawarcia umowy ubezpieczenia,
• Wysokość składki ustala zakład ubezpieczeń,
• W określonych sytuacjach wysokość składki może być zwiększona.

Podstawa prawna:

• Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku kodeks cywilny (Dz. U. 1964r. nr 16 poz. 93 ze zmianami).

Zespół
e-prawnik.pl