Ubezpieczenie mieszkania - zabezpieczyć się na wszelki wypadek

1.2.2005

Polak mądry po szkodzie. To powiedzenie jest znane, ale niekoniecznie do końca prawdziwe. Coraz częściej przezornie zawieramy umowy ubezpieczenia - ubezpieczamy siebie, dzieci, samochody (nie tylko obowiązkowym ubezpieczeniem OC), mieszkania, domki letniskowe, firmy, itd. Czy ubezpieczenie mieszkania gwarantuje nam zatem spokojny sen? Czy w każdych okolicznościach możemy być pewni, że ubezpieczyciel (towarzystwo ubezpieczeniowe) weźmie na siebie odpowiedzialność za nasz spokój i nasze mienie?

Co możemy ubezpieczyć, czyli przed czym chroni nas umowa ubezpieczenia?

Ubezpiecza się:

lokal mieszkalny (mieszkanie w kamienicy czy bloku mieszkalnym, stanowiące oddzielną nieruchomość),
dom jednorodzinny (wolnostojący dom mieszkalny lub budynek wchodzący w skład układu szeregowego lub biźniaczego).

Ubezpiecza się również pomieszczenia gospodarcze znajdujące się poza mieszkaniem tj.: piwnicę, pralnię domową, suszarnię, strych, garaż.

Myśląc o ryzyku od jakiego chcemy się ubezpieczyć nie należy brać pod uwagę wyłącznie kradzieży, ale również zniszczenie, np. zalanie, lub uszkodzenie poprzez wybuch gazu. Zazwyczaj ubezpieczone ryzyka (takim sformułowaniem posługują się ubezpieczyciele) obejmują kradzież z włamaniem, rabunek, akty wandalizmu po dokonanym włamaniu, zdarzenia losowe np.: powstanie pożaru, uderzenie pioruna, eksplozję, działanie huraganu lub gradu, wody wydobywającej się z instalacji wodnej lub grzewczej, uderzenie lub upadek pojazdu powietrznego, przepięcie prądu, podciśnienie, powódź lub inne zdarzenie losowe.

Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje także sprzęty w nim się znajdujące?

Co do zasady tak, choć najlepiej sprawdzić ten zakres w ogólnych warunkach ubezpieczenia jeszcze przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem. Ubezpieczenie ruchomości domowych obejmuje zazwyczaj:

meble, sprzęt zmechanizowany, dywany, odzież, zapasy gospodarstwa domowego, książki i inne przedmioty osobistego użytku,
sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, również instrumenty muzyczne,
srebro, złoto, platynę, biżuterię, dzieła sztuki,
rowery, sprzęt turystyczny i sportowy oraz wózki inwalidzkie bez napędu mechanicznego,
zwierzęta domowe.

Ubezpieczenie mieszkania obejmuje oczywiście także stałe elementy mieszkania:

drzwi i okna wraz z zamknięciami i urządzeniami zabezpieczającymi,
pokrycia malarskie i wykładziny sufitów, ścian, podłóg,
piece kuchenne i kominki,
meble wbudowane,
elementy urządzeń wodnych, kanalizacyjnych, ogrzewczych, elektrycznych, gazowych.

Czy umowa ubezpieczenia mieszkania wyklucza ubezpieczenie jakiś przedmiotów?

Tak. Z reguły umowa ubezpieczenia mieszkania (standardowa) nie obejmuje ubezpieczenia dzieł sztuki, znaczków filatelistycznych, pieniędzy, zbiorów kolekcjonerskich, itp.). Zatem jeżeli chcesz ubezpieczyć się przed utratą, kradzieżą bądź zniszczeniem:

dzieł sztuki, wyrobów ze srebra i złota, platyny, biżuterii,
monet, znaczków filatelistycznych,
pieniędzy i inne środków płatniczych oraz papierów wartościowych,
zbiorów kolekcjonerskich

musisz w tym celu podpisać oddzielną umowę ubezpieczenia.

Kto może ubezpieczyć mieszkanie?

Ubezpieczyciele zawierają umowy ubezpieczenia mieszkania z osobami fizycznymi, zajmującą mieszkania na podstawie odpowiedniego tytułu prawnego:

prawa własności,
spółdzielczego prawa do lokalu,
decyzji administracyjnej umowy najmu.

Przez ubezpieczającego rozumie się także osoby bliskie prowadzące z ubezpieczającym wspólne gospodarstwo domowe.

Co musisz zrobić, aby być pewnym ochrony ze strony ubezpieczyciela?

Ubezpieczyciele odpowiadają za szkodę spowodowaną przez kradzież z włamaniem, pod warunkiem, że mieszkanie lub pomieszczenie było należycie zabezpieczone.

Bardzo często ubezpieczyciel wymaga np. dwóch zamków w drzwiach, kiedy mieszkanie zostanie okradzione, a drzwi posiadały tylko jeden zamek, ubezpieczyciel może w uzasadniony sposób odmówić wypłaty odszkodowania. W uzasadniony, ponieważ taki zapis o braku odpowiedzialności w przypadku braku dwóch zamków zamieszczony powinien być w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Z drugiej strony nie ma potrzeby posiadania dwóch zamków w celu właściwego zabezpieczenia mieszkania w przypadku posiadania atestowanych drzwi antywłamaniowych. Ubezpieczyciel nie może zasłaniać się wtedy zapisem o braku dwóch zamków w drzwiach jako gwarancji właściwego zabezpieczenia mieszkania.

Czy warto posiadać wykupione ubezpieczenie OC mieszkania?

Warto, gdy chcesz żyć w zgodzie z sąsiadem, bowiem mieszkaniowe OC zwalnia Ciebie i Twoich bliskich od odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku zdarzenia objętego umową ubezpieczenia. Najczęściej poszkodowanymi osobami, są sąsiedzi. Takie mieszkaniowe ubezpieczenie OC obejmuje odpowiedzialność za szkody powstałe w wyniku:

nieumyślnego pozostawienia otwartych kranów w urządzeniach wodno-kanalizacyjnych lub zalania z innych przyczyn,
szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe,
wykonywania czynności życia codziennego,
uprawiania sportu (z wyłączeniem sportu wyczynowego),używania roweru lub wózka inwalidzkiego bez napędu mechanicznego,
szkody wyrządzone przez dzieci oraz innych członków rodziny (za które ubezpieczający jest odpowiedzialny), również pomoc domową zatrudnioną na podstawie umowy o pracę.

Pamiętaj, że:

Ubezpieczenie mieszkania to nie tylko ochrona przed włamaniami (ale także zalanie, pożar), zawierając ubezpieczenie mieszkania lub domu nie zapominaj o ubezpieczeniu substancji mieszkania, czyli "murów", od skutków zdarzeń losowych,
Ubezpieczając mieszkanie i oczekując przejęcia odpowiedzialności za szkody związane z włamaniem do niego przez ubezpieczyciela powinieneś zadbać o to aby w przypadku, gdy drzwi do mieszkania są szklane, były zamykane na zamki, których nie można otworzyć bez użycia klucza przez otwór wybity w szybie, aby drzwi zewnętrzne, balkonowe i tarasowe oraz okna i zamknięcia były w należytym stanie, drzwi prowadzące do mieszkania były zamykane na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub jeden zamek wielopunktowy, bądź na zamek mechaniczno-elektroniczny, aby klucze do zamków powinny posiadać wyłącznie osoby do tego uprawnione,
Ubezpieczenie budynku jakie wykupiła Twoja spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa dotyczy zazwyczaj tylko części wspólnych budynku, nie ma zastosowania do Twojego mieszkania,
Bardzo często w zakresie ubezpieczenia, jakie wykupisz na mieszkanie znajduje się także odpowiedzialności ubezpieczyciela za zdarzenia, które miały miejsce nie w środku Twojego mieszkania, ale np. przed budynkiem, przykładem może być wyrwanie torebki przez złodzieja w momencie otwierania drzwi do domofonu - ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za zawartość torebki.

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz. U. 2003 r., Nr 124, poz. 1151 ze zmianami).

Zespół
e-prawnik.pl