Logowanie

Rejestracja

Poprzez założenie konta Użytkownika w serwisie e-prawnik.pl wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych w celu wykonania zobowiązań przez Legalsupport sp. z o.o. z siedzibą w Krakowie, przy ul. Gabrieli Zapolskiej 36, kod poczt. 30-126, zarejestrowaną w Sądzie Rejonowym dla Krakowa - Śródmieścia w Krakowie, NIP 676-21-64-973, kapitał zakładowy 133.000,00 zł, zgodnie z ustawą z 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych.
Równocześnie akceptuję regulamin serwisu e-Prawnik.pl

Bezpłatny dostęp tylko dla zarejestrowanych

masz już konto?

  • Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych i akceptuję Regulamin serwisu e-Prawnik.pl (więcej)

  • Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Legalsupport sp. z o.o. informacji handlowej (więcej)


Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim

Umowa pożyczki podlega ogólnym przepisom prawa cywilnego (art. 720 – 724 k.c.). Mają one zastosowanie zarówno w relacjach między osobami fizycznym, między przedsiębiorcami (obrocie profesjonalnym B2B), oraz w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C). Trzeba jednak mieć na uwadze, że w tym ostatnim przypadku konsument występuje jako „słabsza” strona kontraktu, w związku z czym polskie prawo zapewnia mu dodatkową ochronę. Ochrona ta w odniesieniu do umów pożyczki przejawia się przede wszystkim w obowiązku uwzględnienia w umowie pożyczki przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. z 2016 r. poz. 1528, dalej jako: „u.k.k.”) ze względu na treść art. 3 ust. 2 pkt 1) u.k.k., a także, od dnia 11 października 2015 roku, dostosowania prowadzonej działalności gospodarczej do dodatkowych wymogów.

Uchwalona w dniu 5 sierpnia 2015 roku ustawa o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. z 2015 r. poz. 1357) wprowadziła istotne zmiany w zakresie działalności podmiotów pozabankowych udzielających pożyczek konsumentom. W  uzasadnieniu projektu ustawy czytamy, że zamierzeniem polskiego ustawodawcy było zwiększenie poziomu ochrony konsumentów korzystających z usług finansowych firm udzielających kredytów konsumenckich, nieobjętych obowiązkiem uzyskania zezwolenia KNF poprzez zapewnienie możliwości eliminowania z obrotu gospodarczego podmiotów wykonujących działalność reglamentowaną na rynku finansowym bez zezwolenia, w szczególności podmiotów prowadzących działalność z zamiarem oszustwa.

W tym celu wprowadzona została konstrukcja tzw. „instytucji pożyczkowej”. Zgodnie z definicją zawartą w art. 5 pkt. 2a) u.k.k., instytucją pożyczkową jest kredytodawca inny niż:

a)      bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe (Dz.U. z 2015 r. poz. 128, z późn. zm.),

b)      spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,

c)       podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług;

Kredytodawcą jest przedsiębiorca w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu (art. 5 pkt 2) u.k.k.). Przedsiębiorcą jest natomiast osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna, o której mowa w art. 331 § 1 k.c., prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową

Należy zatem pamiętać, że w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C), jeżeli osobą udzielają pożyczki (kredytodawcą) będzie podmiot inny niż wskazany w pkt. a) – c) powyżej, wówczas będzie on posiadał status instytucji pożyczkowej.

Kredytodawca będący instytucją pożyczkową musi dostosować swoją działalność do wymogów ustawy o kredycie konsumenckim (art. 59a i nast. u.k.k.), a więc w szczególności:

1/      prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółki akcyjnej,

2/      posiadać w spółce kapitał zakładowy w wysokości co najmniej 200.000,00 zł pokryty w całości wkładem pieniężnym niepochodzącym z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub źródeł nieudokumentowanych,

3/      mieć na względzie, że członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej ani prokurentem nie może być osoba skazana prawomocnie za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe,

4/      pamiętać, aby do wniosku o wpis spółki do KRS dołączyć odpowiednie zaświadczenia z KRK o niekaralności oraz oświadczenie o zamiarze prowadzenia działalności w zakresie udzielania kredytów konsumenckich jako instytucja pożyczkowa,

5/      pamiętać o obowiązku zachowania w tajemnicy informacji stanowiących tajemnicę bankową i obowiązku przetwarzania tych informacji jedynie w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta (co jest czynnością obligatoryjną przed zawarciem umowy zgodnie z art. 9 u.k.k.) i analizy ryzyka kredytowego,

6/      pamiętać sankcjach karnych za nieprzestrzeganie wskazanych powyżej obowiązków (art. 59e – 59g u.k.k.)

Poza opisanymi powyżej wymogami, kredytodawca przed udzieleniem pożyczki konsumentowi musi dostosować się do dalszych wymogów przewidzianych w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim, które regulują jego obowiązki informacyjne względem konsumenta, a także rzutują na treść samej umowy. Będą to m.in.:

1/      wspomniany już obowiązek przeprowadzenia badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy (art. 9 u.k.k.),

2/      obowiązek przekazania konkretnych informacji określonych w art. 11 u.k.k przed zawarciem umowy i wydanie ich konsumentowi na trwałym nośniku (formularzu) (art. 13, 14 u.k.k.),

3/      obowiązek obliczenia i podania RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) oraz całkowitej kwoty do zapłaty (art. 24 u.k.k.),

4/      konieczność dostosowania postanowień umowy do wymogów z art. 30 u.k.k.,

5/      konieczność dołączenia do umowy, na trwałym nośniku, wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki (art. 53 u.k.k.).

Niezależnie od powyższego kredytodawca powinien pamiętać także o ogólnych regulacjach Kodeksu cywilnego regulujących tzw. klauzule abuzywne (art. 384 i nast. k.c.), które znajdują zastosowanie do wszystkich umów zawieranych w obrocie B2C.

 

Komentarze: Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim

    Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Bądź pierwszy!!

Dodaj komentarz

Administratorem danych osobowych jest Legalsupport sp. z o.o. z siedzibą w Krakowie przy ul. Gabrieli Zapolskiej 36. Podane przez Użytkownika dane osobowe będą przetwarzane w celu realizacji umowy i w zakresie niezbędnym do świadczenia usług oraz w celach statystycznych. Podanie danych osobowych przez użytkownika jest dobrowolne. Użytkownik ma prawo dostępu do ich treści oraz poprawy.

Pomoc prawna online

Zaufało nam już:
  • 0
  • 3
  • 0
  • 2
  • 8
  • 3
  • 8
  • osób

Opinie naszych klientów

  • Andrzej

    ocena usługi:

  • Agnieszka

    ocena usługi:

  • Anna

    ocena usługi:

    Bezbłędnie funkcjonująca i jasno zorganizowana strona internetowa. Honorarium przystępne dla każdego. Solidna i godna najwyższego polecenia Firma. Z serdecznym podziękowaniem za szybko i klarownie udzielone porady oraz wyrazami uznania dla pracy Zespołu Prawników.
  • Katarzyna

    ocena usługi:

    Szybka i jasna odpowiedz.Dziękuję i zdecydowanie POLECAM
  • Ewelina

    ocena usługi:

    Szybko i rzeczowo.Polecam!
  • Andrzej

    ocena usługi:

    Wszystko przebiegło pomyślnie, polecam - szybciej i wygodniej niż umawianie się z prawnikiem.
  • barbara

    ocena usługi:

    dziękuję za szybką odpowiedź, jasne wytłumaczenie sprawy i wskazanie dalszych możliwości postępowania.Dziękuję. Polecam Państwa firmę. Barbara
  • Justyna

    ocena usługi:

  • Mariusz

    ocena usługi:

    Szybko i rzeczowo. Polecam!!!
  • Mariusz

    ocena usługi:

    Szybko i rzeczowo. Polecam!!!
  • Zbigniew

    ocena usługi:

    Rzeczowo ,konkretnie na temat zdecydowanie polecam
  • Eva

    ocena usługi:

    Super polecam
  • Bronisław

    ocena usługi:

    opinia satysfakcjonująca i merytoryczna
  • Agnieszka

    ocena usługi:

    POLECAM!!! Wszystkim którzy mają problemową sprawę i nie wiedzą jak się do niej zabrać lub po której stronie sporu jest prawo. W moim przypadku, w szybkim terminie i rozsądnej cenie otrzymałam wyczerpującą poradę, w której znalazłam wszystko czego potrzebowałam. Dodatkowo poradzono mi co powinnam zrobić i co mówi o moim przypadku kodeks. Dziękuję zespołowi e-prawnik.pl za nakreślenie jasno mojej sprawy. Polecam wszystkim a same na pewno skorzystam z usług serwisu w przyszłości.
  • Grzegorz

    ocena usługi:

    Miło sprawnie fachowo Dziękuje :)
  • JERZY

    ocena usługi:

    Jestem zadowolony z odpowiedzi Dziekuje
  • Stanisław

    ocena usługi:

    Opinia spełniła moje oczekiwania. Usługa e-prawników godna polecenia. Szybko, tanio, wyczerpująco.




Informujemy, iż zgodnie z przepisem art. 25 ust. 1 pkt. 1 lit. b ustawy z dnia 4 lutego 1994 roku o prawie autorskim i prawach pokrewnych (tekst jednolity: Dz. U. 2006 r. Nr 90 poz. 631), dalsze rozpowszechnianie artykułów i porad prawnych publikowanych w niniejszym serwisie jest zabronione.

Zapytaj prawnika – skontaktujemy się z Tobą w ciągu godziny!

* pola wymagane