Logowanie

Rejestracja

Poprzez założenie konta Użytkownika w serwisie e-prawnik.pl wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych w celu wykonania zobowiązań przez Legalsupport sp. z o.o. z siedzibą w Krakowie, przy ul. Gabrieli Zapolskiej 36, kod poczt. 30-126, zarejestrowaną w Sądzie Rejonowym dla Krakowa - Śródmieścia w Krakowie, NIP 676-21-64-973, kapitał zakładowy 133.000,00 zł, zgodnie z ustawą z 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych.
Równocześnie akceptuję regulamin serwisu e-Prawnik.pl

Bezpłatny dostęp tylko dla zarejestrowanych

masz już konto?

  • Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych i akceptuję Regulamin serwisu e-Prawnik.pl (więcej)

  • Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Legalsupport sp. z o.o. informacji handlowej (więcej)


Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim

Umowa pożyczki podlega ogólnym przepisom prawa cywilnego (art. 720 – 724 k.c.). Mają one zastosowanie zarówno w relacjach między osobami fizycznym, między przedsiębiorcami (obrocie profesjonalnym B2B), oraz w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C). Trzeba jednak mieć na uwadze, że w tym ostatnim przypadku konsument występuje jako „słabsza” strona kontraktu, w związku z czym polskie prawo zapewnia mu dodatkową ochronę. Ochrona ta w odniesieniu do umów pożyczki przejawia się przede wszystkim w obowiązku uwzględnienia w umowie pożyczki przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. z 2016 r. poz. 1528, dalej jako: „u.k.k.”) ze względu na treść art. 3 ust. 2 pkt 1) u.k.k., a także, od dnia 11 października 2015 roku, dostosowania prowadzonej działalności gospodarczej do dodatkowych wymogów.

Uchwalona w dniu 5 sierpnia 2015 roku ustawa o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. z 2015 r. poz. 1357) wprowadziła istotne zmiany w zakresie działalności podmiotów pozabankowych udzielających pożyczek konsumentom. W  uzasadnieniu projektu ustawy czytamy, że zamierzeniem polskiego ustawodawcy było zwiększenie poziomu ochrony konsumentów korzystających z usług finansowych firm udzielających kredytów konsumenckich, nieobjętych obowiązkiem uzyskania zezwolenia KNF poprzez zapewnienie możliwości eliminowania z obrotu gospodarczego podmiotów wykonujących działalność reglamentowaną na rynku finansowym bez zezwolenia, w szczególności podmiotów prowadzących działalność z zamiarem oszustwa.

W tym celu wprowadzona została konstrukcja tzw. „instytucji pożyczkowej”. Zgodnie z definicją zawartą w art. 5 pkt. 2a) u.k.k., instytucją pożyczkową jest kredytodawca inny niż:

a)      bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe (Dz.U. z 2015 r. poz. 128, z późn. zm.),

b)      spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,

c)       podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług;

Kredytodawcą jest przedsiębiorca w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu (art. 5 pkt 2) u.k.k.). Przedsiębiorcą jest natomiast osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna, o której mowa w art. 331 § 1 k.c., prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową

Należy zatem pamiętać, że w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C), jeżeli osobą udzielają pożyczki (kredytodawcą) będzie podmiot inny niż wskazany w pkt. a) – c) powyżej, wówczas będzie on posiadał status instytucji pożyczkowej.

Kredytodawca będący instytucją pożyczkową musi dostosować swoją działalność do wymogów ustawy o kredycie konsumenckim (art. 59a i nast. u.k.k.), a więc w szczególności:

1/      prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółki akcyjnej,

2/      posiadać w spółce kapitał zakładowy w wysokości co najmniej 200.000,00 zł pokryty w całości wkładem pieniężnym niepochodzącym z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub źródeł nieudokumentowanych,

3/      mieć na względzie, że członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej ani prokurentem nie może być osoba skazana prawomocnie za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe,

4/      pamiętać, aby do wniosku o wpis spółki do KRS dołączyć odpowiednie zaświadczenia z KRK o niekaralności oraz oświadczenie o zamiarze prowadzenia działalności w zakresie udzielania kredytów konsumenckich jako instytucja pożyczkowa,

5/      pamiętać o obowiązku zachowania w tajemnicy informacji stanowiących tajemnicę bankową i obowiązku przetwarzania tych informacji jedynie w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta (co jest czynnością obligatoryjną przed zawarciem umowy zgodnie z art. 9 u.k.k.) i analizy ryzyka kredytowego,

6/      pamiętać sankcjach karnych za nieprzestrzeganie wskazanych powyżej obowiązków (art. 59e – 59g u.k.k.)

Poza opisanymi powyżej wymogami, kredytodawca przed udzieleniem pożyczki konsumentowi musi dostosować się do dalszych wymogów przewidzianych w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim, które regulują jego obowiązki informacyjne względem konsumenta, a także rzutują na treść samej umowy. Będą to m.in.:

1/      wspomniany już obowiązek przeprowadzenia badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy (art. 9 u.k.k.),

2/      obowiązek przekazania konkretnych informacji określonych w art. 11 u.k.k przed zawarciem umowy i wydanie ich konsumentowi na trwałym nośniku (formularzu) (art. 13, 14 u.k.k.),

3/      obowiązek obliczenia i podania RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) oraz całkowitej kwoty do zapłaty (art. 24 u.k.k.),

4/      konieczność dostosowania postanowień umowy do wymogów z art. 30 u.k.k.,

5/      konieczność dołączenia do umowy, na trwałym nośniku, wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki (art. 53 u.k.k.).

Niezależnie od powyższego kredytodawca powinien pamiętać także o ogólnych regulacjach Kodeksu cywilnego regulujących tzw. klauzule abuzywne (art. 384 i nast. k.c.), które znajdują zastosowanie do wszystkich umów zawieranych w obrocie B2C.

 

Komentarze: Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim

    Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Bądź pierwszy!!

Dodaj komentarz

Administratorem danych osobowych jest Legalsupport sp. z o.o. z siedzibą w Krakowie przy ul. Gabrieli Zapolskiej 36. Podane przez Użytkownika dane osobowe będą przetwarzane w celu realizacji umowy i w zakresie niezbędnym do świadczenia usług oraz w celach statystycznych. Podanie danych osobowych przez użytkownika jest dobrowolne. Użytkownik ma prawo dostępu do ich treści oraz poprawy.

Pomoc prawna online

Zaufało nam już:
  • 0
  • 3
  • 1
  • 1
  • 0
  • 4
  • 1
  • osób

Opinie naszych klientów

  • Zofia Lewandowska

    ocena usługi:

    Korzystam z pomocy portalu e-prawnik kilkanaście lat. Zawsze najwyższa klasa. Dziękuję. Zofia Lewandowska
  • Mieczysława

    ocena usługi:

  • Katarzyna

    ocena usługi:

    Wszystko przebiegło bez zarzutu. Opinia była wyczerpująca.
  • Marek

    ocena usługi:

  • Marek

    ocena usługi:

  • Marek

    ocena usługi:

  • Danuta

    ocena usługi:

    Dziękuję bardzo za odpowiedz.Jestem zadowolona z usługi jest na wysokim poziomie. Jeśli będę w potrzebie na pewno skorzystam z waszych usług. Pozdrawiam Danuta
  • Magdalena

    ocena usługi:

  • Justyna

    ocena usługi:

    Odpowiedź dotycząca mojego zapytania bardzo szczegółowa i wyczerpująca. Mam nadzieję, że zgodnie z radą e-prawnik problem zostanie rozwiązany po mojej myśli.Polecam i dziękuję za radę- Justyna
  • Dorota

    ocena usługi:

  • Teresa

    ocena usługi:

  • Dariusz

    ocena usługi:

  • Piotr

    ocena usługi:

    Bardzo dobrze przygotowane pismo, przystępna cena i szybka realizacjia Bardzo polecam
  • Leszek

    ocena usługi:

    Jestem bardzo zadowolony z przesłanej opinii. Dała mi ona obraz sytuacji prawnej w temacie z którym się zwracałem. Bardzo dziękuje i pozdrawiam. Leszek
  • Sławomir

    ocena usługi:

    Tym razem o wyborze Państwa oferty spośród innych, nie ukrywam, że zadecydowała przede wszystkim cena, ale następnym razem zadecyduje ta jakość, do której się przekonałem. Dziękuję, za bardzo krótki czas realizacji, ale przede wszystkim dziękuję za formę wypowiedzi, za prosto i jasno zbudowane zdania, dziękuję, że utwierdziliście mnie Państwo w przekonaniu, że czasami prosty człowiek,taki jak ja, wie lepiej, niż urzędnik, czy księgowy, który powinien wiedzieć, a zamiast odpowiedzi twierdzącej, każde zdanie kończy się pytająco, żeby nie użyć stwierdzenia po prostu \"nie wiem\". Ja teraz już wiem, gdzie następnym razem się zgłosić. DZIĘKUJĘ!
  • Agnieszka

    ocena usługi:

    Jestem bardzo zadowolona z usługi. Bardzo szybko uzyskałam odpowiedź na interesujące mnie pytanie. Opinia prawna była przejrzysta i zrozumiała, podane zostały przepisy prawne. Nie osniesiono się po krótce jedynie do mojego krótkiego pytania lecz opisano kilka aspektów mojej sytuacji. Z pewnością bezpośredni kontakt z prawnikiem daje więcej możliwości ale tak jak w moim przypadku, potrzebując szybkiej porady bez zbyt długiej zwłoki i bez wychodzenia z domu, skorzystanie z usług e-prawnik.pl jest moim zdaniem najlepszym rozwiązaniem. Polecam! Dziękuję!
  • Adam

    ocena usługi:

    Moja druga sprawa w tej kancelarii. Cena nieco w górę (a raczej rabat w dół), co jak sądzę trzeba po prostu zaakceptować. Prawo rynku. Co do jakości usług i podejścia, to są na tym samym wysokim poziomie. Opinia szczegółowa, na moją prośbę bardzo szybko i gratisowo uzupełniona o ważne dla mnie szczegóły. Polecam e-prawnika.




Informujemy, iż zgodnie z przepisem art. 25 ust. 1 pkt. 1 lit. b ustawy z dnia 4 lutego 1994 roku o prawie autorskim i prawach pokrewnych (tekst jednolity: Dz. U. 2006 r. Nr 90 poz. 631), dalsze rozpowszechnianie artykułów i porad prawnych publikowanych w niniejszym serwisie jest zabronione.

Zapytaj prawnika – skontaktujemy się z Tobą w ciągu godziny!

* pola wymagane