14.4.2017

A.J.
Zespół e-prawnik.pl

Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Czego dotyczy ustawa o kredycie hipotecznym?

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami wdraża postanowienia dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniającej dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE (zwana dalej Dyrektywą 2014/17/UE) oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010.

Ustawa, zgodnie z zamierzeniami Dyrektywy 2014/17/UE, przewiduje kompleksową regulację problematyki kredytów związanych z nieruchomościami. Normy wprowadzane tą ustawą mają przyczynić się do zwiększenia porównywalności i transparentności ofert kredytodawców oraz wzmocnienia pozycji konsumenta na rynku kredytów konsumenckich oraz kredytów związanych z nieruchomościami mieszkalnymi. Wprowadzane rozwiązania mają być korzystne dla konsumentów, zapewniając im większą przejrzystość regulacji prawnych. Z uwagi na fakt, że dyrektywa reguluje jednocześnie kwestie związane z dopuszczeniem do działalności i nadzorem nad instytucjami niekredytowymi i pośrednikami kredytowymi oferującymi usługi związane z kredytami dotyczącymi nieruchomości, wprowadzone zostały odpowiednie regulacje tych zagadnień. 

Ustawa wprowadza również zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim, doprecyzowujące niektóre jej przepisy. Zmiana ustawy o kredycie konsumenckim zmierza do tego, aby treść przepisów ustawy była maksymalnie precyzyjna, jednoznaczna oraz przejrzysta. Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim przyczyni się również do:

 

  • wzmocnienia pozycji konsumenta na rynku kredytów konsumenckich,
  • zwiększenia przejrzystości i stopnia precyzji przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego,
  • zwiększenia porównywalności i transparentności ofert kredytodawców.

Kredyty hipoteczne będą udzielane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe

Ustawa przewiduje, że kredytów hipotecznych będą mogły udzielać tylko instytucje kontrolowane przez KNF (banki i SKOK) w walucie, w której klienci uzyskują większość dochodów lub posiadają większość aktywów. 

Kredytodawcami będą zatem: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną lub oddziały instytucji kredytowych, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Oznacza to, że udzielanie kredytów hipotecznych będzie pod ścisłym nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Dopuszczenie do udzielania kredytów hipotecznych podmiotów, które nie podlegają nadzorowi KNF mogłoby osłabić ochronę konsumentów. Kredytów nie będą mogły udzielać podmioty pozabankowe, tj. instytucje pożyczkowe działające na rynku krajowym oraz pozabankowe firmy pożyczkowe funkcjonujące w innych państwach Unii Europejskiej.

Kredyt hipoteczny będzie udzielany w walucie, w której klient uzyskuje większość dochodów

Jest to usankcjonowanie rekomendacji S wydanej przez KNF, która obecnie dotyczy jedynie banków, a teraz obejmie wszystkich kredytodawców wskazanych w ustawie. Oznacza to, że konsument zarabiający w złotych nie dostanie kredytu hipotecznego w obcej walucie, np. w euro lub frankach szwajcarskich. Kredyty udzielane w obcej walucie są bardziej ryzykowane dla konsumentów, którzy uzyskują swoje dochody tylko w złotych bowiem w przypadku takich kredytów konsument dodatkowo jest narażony na ryzyko związane ze zmianą kursów walutowych.

Zakaz sprzedaży wiązanej

Ustawa zakazuje uzależniania udzielenia kredytu od zakupu innego produktu finansowego (tzw. sprzedaży wiązanej). Zawarcie umowy kredytu hipotecznego nie będzie mogło być uzależnione od zakupu przez konsumenta innego produktu finansowego (kredytodawca będzie mógł natomiast zaoferować korzystniejsze warunki udzielenia kredytu hipotecznego, jeśli konsument zdecyduje się na zakup innego produktu finansowego). 

Zakaz sprzedaży wiązanej nie będzie dotyczyć prowadzonego bezpłatnie rachunku płatniczego lub oszczędnościowo - rozliczeniowego, którego jedynym celem jest gromadzenie środków finansowych przeznaczonych na spłatę kredytu, jego obsługę lub zapewnienie kredytodawcy dodatkowego zabezpieczenia w przypadku zaległości w spłacie kredytu. Wprowadzono także regulację, według której kredytodawca będzie mógł wymagać od kredytobiorcy zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego połączonej z przelewem wierzytelności dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny.

Reklama i obowiązki informacyjne kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny

Ustawa określa ponadto obowiązki kredytodawców i pośredników kredytowych w zakresie reklamowania kredytu hipotecznego w celu zabezpieczenia klientów przed nierzetelnymi reklamami. Przewidziano regulacje zabezpieczające klientów przed reklamami kredytów hipotecznych, które mogłyby wprowadzać w błąd lub budzić oczekiwania dotyczące jego dostępności lub kosztu, które nie zostaną spełnione w rzeczywistości.

Informacje reklamowe i marketingowe dotyczące kredytów hipotecznych mają być jednoznaczne, rzetelne, zrozumiałe i widoczne. Wprowadzono minimalny katalog informacji ogólnych dotyczących umowy o kredyt hipoteczny, jakie trzeba będzie udostępnić konsumentowi na trwałym nośniku lub w postaci elektronicznej – przed zawarciem umowy o kredyt. Chodzi m.in. o poinformowanie klienta o okresie na jaki umowa o kredyt hipoteczny może być zawarta, rodzaju dostępnej stopy oprocentowania (należy wskazać czy jest to stopa stała zmienna, czy stanowiąca połączenie obydwu), o całkowitej kwocie kredytu i jego całkowitym koszcie, przedstawionych na reprezentatywnym przykładzie.

Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny konsument ma otrzymać na trwałym nośniku zindywidualizowane informacje niezbędne do porównania kredytów hipotecznych dostępnych na rynku, konieczne do oceny ich konsekwencji i podjęcia świadomej decyzji dotyczącej zawarcia takiej umowy. Informacje te będą przekazywane na formularzu informacyjnym.

Udzielanie kredytu hipotecznego, zawieranie umowy o kredyt hipoteczny i odstąpienie od umowy kredytowej

Szczegółowo określono procedurę udzielania kredytu hipotecznego i zawierania umowy o kredyt hipoteczny.

Kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego lub agent będzie musiał przekazać konsumentowi decyzję kredytową na trwałym nośniku w 21 dniu od dnia otrzymania wniosku. Wraz z decyzją kredytową klient otrzyma formularz informacyjny dotyczący kredytu. Decyzja kredytowa wraz formularzem informacyjnym będzie wiążąca dla kredytodawcy przez co najmniej 14 dni (w tym czasie klient będzie mógł się zastanowić czy odpowiadają mu warunki kredytu). 

Przed zawarciem umowy o kredyt kredytodawca będzie musiał dokonać oceny zdolności kredytowej konsumenta. Będzie ona dokonywana na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta, z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy. Na żądanie kredytodawcy konsument będzie musiał dostarczyć dodatkowe informacje i dokumenty niezbędne do dokonania oceny jego zdolności kredytowej. Rzetelne jej wykonanie jest w interesie kredytodawcy i konsumenta, bo pozwala zminimalizować ryzyko niedotrzymania warunków umowy. Umowa o kredyt hipoteczny będzie mogła być zawarta tylko w przypadku, gdy wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta wskaże, że konsument będzie zdolny do spłaty zaciągniętego kredytu, wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Klient – bez podania przyczyny – będzie miał 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej od dnia jej zawarcia. Ma otrzymać na trwałym nośniku wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Nie będzie też ponosił kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt hipoteczny, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty.

Ponadto nowe przepisy uniezależniają wynagrodzenie personelu dokonującego oceny zdolności kredytowej od liczby zaakceptowanych wniosków. Ma to zapobiec sytuacji, gdy pracownik banku lub SKOK podwyższa zdolność kredytową klienta, aby zwiększyć swoje wynagrodzenie.

Przyjęto, że jeśli ocena zdolności kredytowej nie została wykonana prawidłowo, to bank lub SKOK nie będą mogły z tego powodu rozwiązać lub zmienić umowy o kredyt hipoteczny, chyba że jest to korzystne dla klienta i on się na to zgodzi. Ponadto, przedstawienie przez konsumenta niekompletnych informacji, niezbędnych do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, nie będzie podstawą do wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę. Rozwiązanie to chroni konsumenta, ale nie będzie jednak miało zastosowania, gdy konsument celowo odmówił ujawnienia informacji lub podał nieprawdziwe informacje potrzebne do wykonania oceny zdolności kredytowej.

Porady prawne

Restrukturyzacja zadłużenia

Ustawa wprowadza rozwiązania, które umożliwią restrukturyzację zadłużenia w przypadku, gdy konsument nie jest w stanie spłacać zobowiązań. Kredytodawca powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej konsumenta. W wypadku trudności ze spłatą kredytu, bank będzie miał obowiązek przygotowania planu restrukturyzacji zadłużenia. Restrukturyzacja będzie dokonywana przez: zaoferowanie konsumentowi możliwości czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania bądź inne działania umożliwiające spłatę zobowiązania. Jeśli taki plan okaże się nieskuteczny, to kredytobiorca będzie miał 6 miesięcy na sprzedaż mieszkania i przeznaczenie środków ze sprzedaży na spłatę kredytu. Dopiero po upływie tego okresu bank będzie mógł podjąć działania windykacyjne. Rozwiązania te mają zabezpieczyć interes konsumenta, tak aby egzekucja nieruchomości była ostatecznym rozwiązaniem.

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem

Zgodnie z nowymi przepisami, konsument może w każdym momencie spłacić całość lub część kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Konsument będzie mógł także wystąpić do kredytodawcy z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach dokonania takiej spłaty. W sytuacji spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie – całkowity koszt kredytu hipotecznego zostanie obniżony o odsetki i inne koszty kredytu przypadające na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, nawet gdyby konsument poniósł je przed spłatą.

Określono także zasady pobierania rekompensaty przez kredytodawcę w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Za wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 3 lat opłata nie może przekroczyć 3% wartości kredytu, a po upływie tego okresu banki nie będą mogły pobierać dodatkowych opłat.

Rejestr pośredników kredytowych oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

KNF będzie prowadzić w systemie teleinformatycznym rejestr pośredników kredytowych, do którego wpisywani będą pośrednicy kredytu hipotecznego, agenci oraz pośrednicy kredytu konsumenckiego. Zgodnie z ustawą usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą być świadczone wyłącznie przez kredytodawców, pośredników kredytu hipotecznego lub agentów. Świadczenie usług dotyczących pośrednictwa kredytu hipotecznego będzie więc wykonywane wyłącznie przez pośredników kredytu hipotecznego lub agentów. Pośrednik kredytowy będzie mógł wykonywać działalność po uzyskaniu wpisu do rejestru pośredników kredytowych, prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Komisja będzie też sprawować nadzór nad pośrednikami kredytowymi. Działalność dotycząca pośrednictwa kredytu hipotecznego ma być zatem nadzorowana przez KNF. 

Ustawa wprowadza także obowiązkowy rejestr pozabankowych instytucji pożyczkowych udzielających kredytów konsumenckich i pośredników kredytu konsumenckiego. Podjęcie działalności w zakresie kredytów konsumenckich uwarunkowane będzie uzyskaniem wpisu do rejestru, prowadzonego przez KNF, po spełnieniu ustawowo określonych przesłanek (m.in. niekaralność w zakresie wskazanych przestępstw). Rejestr ma się przyczynić do większej transparentności na rynku kredytów konsumenckich.

Od kiedy nowe przepisy mają obowiązywać?

Ustawa ma wejść w życie po 3 miesiącach od jej ogłoszenia z wyjątkiem przepisów dotyczących reklamy kredytów konsumenckich (6 miesięcy od ogłoszenia) i wskaźnika referencyjnego (1 lipca 2018 r.).

Do ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, parlament wprowadził zmiany, które mają na celu wydłużenie terminu na rozpatrzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego wniosków o wydanie zezwolenia i rejestrację pośredników kredytu hipotecznego oraz rejestrację pośredników kredytowych i instytucji pożyczkowych złożonych w ciągu 6 miesięcy od wejścia w życie ustawy.

Podstawa prawna:

  • Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 
Porady prawne

Potrzebujesz porady prawnej?

Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Udzielanie kredytów hipotecznych na nowych zasadach

Weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami i agentami. Kredyt hipoteczny udzielany będzie tylko w walucie, w której konsument uzyskuje większość dochodów. To pierwsza ustawa, która kompleksowo reguluje reklamę, oferowanie, zawieranie (...)

Kredyt konsumencki na nowych zasadach

Kredyt konsumencki na nowych zasadach

Dnia 12 czerwca 2008 r. weszła w życie dyrektywa dotycząca umów o kredyty konsumenckie. Termin transpozycji (implementacji) tej dyrektywy do porządku krajowego upływa 12 maja 2010 r. Jeśli w tym czasie państwo członkowskie nie dostosuje doń swych przepisów, obywatele będą mogli powołać (...)

Będzie wsparcie na innowacyjność

Będzie wsparcie na innowacyjność

20 października wchodzi w życie Ustawa z dnia 29 lipca 2005 r. o niektórych formach wspierania działalności innowacyjnej. Określa ona, jak sama nazwa mówi, niektóre formy wspierania działalności innowacyjnej, w szczególności zasady i tryb udzielania kredytu technologicznego i umarzania (...)

Zmiany w zasadach dotyczących ustanawiania hipotek na nieruchomościach rolnych

Zmiany w zasadach dotyczących ustanawiania hipotek na nieruchomościach rolnych

W dniu 30 kwietnia 2016 r. weszła w życie ustawa z dnia 14 kwietnia 2016 r. o wstrzymaniu sprzedaży nieruchomości Zasobu Własności Rolnej Skarbu Państwa oraz o zmianie niektórych ustaw (Dz.U. z 2016 r. poz. 585 - dalej ustawa).             (...)

Zasady ustalania zwolnionego z podatku dochodowego dochodu z nowej inwestycji

Zasady ustalania zwolnionego z podatku dochodowego dochodu z nowej inwestycji

Minister Finansów, Inwestycji i Rozwoju w dniu 25 października 2019 r. wydał interpretację ogólną nr DD5.8201.10.2019. Interpretacja dotyczy sposobu ustalania dochodu zwolnionego z opodatkowania podatkiem dochodowym od osób prawnych lub podatkiem dochodowym od osób fizycznych, (...)

System kas budowlanych na horyzoncie

System kas budowlanych na horyzoncie

W Sejmie został złożony projekt ustawy, dotyczący uruchomienia systemu kas budowlanych. Projekt zakłada wsparcie przez państwo osób, których nie stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania. Jak będzie wyglądał i czy ma szansę na wejście w życie? - Projekt ustawy o (...)

Zmiany w finansowaniu służby zdrowia

Zmiany w finansowaniu służby zdrowia

Nowelizacja przepisów ma na celu podwyższenie nakładów na finansowanie ochrony zdrowia oraz reguluje kwestię przeznaczania tych środków na podwyższenie wynagrodzeń lekarzy specjalistów oraz lekarzy rezydentów. Co przewiduje ustawa o zmianie ustawy o świadczeniach (...)

Zmiany zasad udzielania ulg w spłacie niepodatkowych należności pieniężnych o charakterze cywilnoprawnym i publicznoprawnym

Zmiany zasad udzielania ulg w spłacie niepodatkowych należności pieniężnych o charakterze cywilnoprawnym i publicznoprawnym

Zmiany w ustawie o finansach publicznych Nowe przepisy w ustawie o finansach publicznych dotyczą m.in. udzielania ulg w spłacie należności o charakterze cywilnoprawnym. Ustawa uchyla przepisy w zakresie dokumentów audytowych, udostępnianych w trybie dostępu do informacji publicznej, (...)

Ochrona konsumentów. UOKiK dostanie nowe ważne uprawnienia

Ochrona konsumentów. UOKiK dostanie nowe ważne uprawnienia

To będzie rewolucja. Jeśli zostaniesz oszukany, nieuczciwa firma sama o tym cię poinformuje, bo zmusi ją do tego UOKiK. Urząd będzie mógł także przeszukać jej siedzibę, podesłać tajemniczego klienta albo nałożyć kary za nieuczciwe umowy. Większość zmian wymierzonych jest w banki i (...)

Parlament Europejski o planie odbudowy gospodarczej

Parlament Europejski o planie odbudowy gospodarczej

Parlament Europejski dyskutował o działaniach podejmowanych przez państwa członkowskie i Wspólnotę w celu złagodzenia skutków kryzysu gospodarczego. Walka z recesją, energia, zmiany klimatyczne i Partnerstwo Wschodnie to również tematy wiosennego szczytu przywódców UE w przyszłym tygodniu. (...)

Na jakie wsparcie mogą liczyć kredytobiorcy?

Na jakie wsparcie mogą liczyć kredytobiorcy?

Nowe przepisy przewidują pomoc dla Polaków w spłacie kredytów hipotecznych w złotych polskich. Wakacje kredytowe to nawet 8 miesięcy bez spłaty rat kredytu. 14 lipca 2022 r. prezydent RP podpisał ustawę o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych (...)

Liberalizacja obrotu dewizowego

Liberalizacja obrotu dewizowego

21 kwietnia 2007 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 26 stycznia 2007 r. o zmianie ustawy - Prawo dewizowe oraz innych ustaw. Nowelizacja przede wszystkim dostosowuje polskie regulacje do uregulowań wspólnotowych oraz liberalizuje obrót dewizowy. Zmienione przepisy doprecyzowują także m.in. definicję (...)

System kredytów studenckich

System kredytów studenckich

Od 1 stycznia 2019 r. funkcjonuje nowy system kredytów studenckich. Zmiany wynikają z wejścia w życie ustawy z dnia 20 lipca 2018 r. – Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce oraz rozporządzenia Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 20 grudnia 2018 r. w sprawie kredytów (...)

Będą dopłaty do oprocentowania kredytu na dom czy mieszkanie!

Będą dopłaty do oprocentowania kredytu na dom czy mieszkanie!

26 października 2006 r. wchodzi w życie oczekiwana ustawa z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Ustawa ta określa zasady stosowania dopłat do oprocentowania kredytów udzielanych na zakup lokalu mieszkalnego, budowę i zakup domu (...)

Czy Europa czyni wystarczająco dużo, aby zwalczyć kryzys kredytowy?

Czy Europa czyni wystarczająco dużo, aby zwalczyć kryzys kredytowy?

27 maja 2009 r. odbyła się w Brukseli Konferencja Centrum Studiów Polityki Europejskiej oraz BUSINESSEUROPE nt. Czy Europa czyni wystarczająco dużo, aby zwalczyć kryzys kredytowy? Pretekstem stało się opublikowanie przez BUSINESSEUROPE raportu „Dostęp przedsiębiorstw do finansowania: (...)

Ustawa antylichwiarska już obowiązuje

Ustawa antylichwiarska już obowiązuje

To koniec naciągactwa... Nowe przepisy kładą kres lichwie  Nowa ustawa antylichwiarska to rewolucja. Nowelizacja zapewni skuteczną ochronę Polaków. Wprowadzone przepisy oznaczają koniec dramatów wszystkich tych, którzy – np. z racji choroby, z powodu (...)

Pozapłacowe koszty pracy największym ciężarem dla małych firm

Pozapłacowe koszty pracy największym ciężarem dla małych firm

Największą barierą w rozwoju przedsiębiorczości w Polsce są pozapłacowe koszty zatrudnienia - tak uważa 32 proc. ankietowanych przez Tax Care i Idea Bank mikroprzedsiębiorców. Niemal równie istotnym ograniczeniem jest utrudniony dostęp do finansowania. W badaniu sondażowym, przeprowadzonym (...)

Najważniejsze nowe rozwiązania podatkowe

Najważniejsze nowe rozwiązania podatkowe

Do utrzymania dobrego stanu finansów państwa potrzebna jest odpowiedzialna polityka podatkowa. Jej celem jest wspieranie firm tak, żeby przetrwały trudny okres pandemii w jak najlepszej kondycji i żeby po jej zakończeniu mogły wrócić na ścieżkę szybkiego rozwoju. W (...)

Mieszkania mają być bardziej dostępne

Mieszkania mają być bardziej dostępne

Będzie łatwiej tworzyć gminny zasób mieszkaniowy Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę wprowadzającą pakiet zmian ułatwiających tworzenie gminnego zasobu mieszkaniowego. Ustawa z dnia 22 marca 2018 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu tworzenia lokali socjalnych, mieszkań (...)

Obligacje i poręczenia na nowych zasadach?

Obligacje i poręczenia na nowych zasadach?

Rada Ministrów przyjęła założenia do projektu ustawy o zmianie ustawy o obligacjach oraz ustawy o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb Państwa oraz niektóre osoby prawne, przedłożone przez ministra finansów. Zaproponowano rozwiązania, których celem jest wsparcie rozwoju (...)

Zapytaj prawnika:

Dodaj załącznikDodaj załącznik

Oświadczenia i zgody RODO:


PORADY PRAWNIKA

Podatek dochodowy od sprzedaży mieszkania

Podatek dochodowy od sprzedaży mieszkania

Czy Urząd Skarbowy ma prawo żądać zapłaty 40 000 zł podatku za sprzedaż mieszkania, pieniądze za sprzedaż którego trafiły do banku celem spłaty kredytu, który był w międzyczasie refinansowany? Urząd Skarbowy powołuje się na art. 21 ust. 1 pkt. 32 e) ustawy o podatku dochodowym od osób (...)

Losy zobowiązania małżonków po rozwodzie

Losy zobowiązania małżonków po rozwodzie

Witam. Zaciągnęłam wspólnie z mężem kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Co się stanie z naszym zobowiązaniem po rozwodzie? Jeśli mieszkanie to obciążone jest kredytem hipotecznym, który zaciągnęli oboje małżonkowie, to nadal wspólnie są zobowiązani do jego (...)

Obowiązek zaspokajania potrzeb rodziny

Obowiązek zaspokajania potrzeb rodziny

Wraz z żoną zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na budowę domu. Nie mamy rozwodu ani rozdzielności majątkowej. Mieszkamy razem. Ponoszę prawie wszystkie koszty utrzymania domu: kredyt + wszystkie opłaty, wszystko płatne z odrębnego konta. Jakie przepisy nakładają na żonę obowiązek uczestniczenia (...)

Przejęcie długu - kredytu hipotecznego

Przejęcie długu - kredytu hipotecznego

Mój mąż jest kilkuletnim hazardzistą. Dwa lata temu kupiliśmy mieszkanie za kredyt hipoteczny. Wzięliśmy go na 30 lat. W chwili obecnej jedynym żywicielem rodziny jest mąż. Ja mam zasądzone alimenty na dziecko, które ma 17 miesięcy i na zaspokojenie potrzeb bytowych rodzinie. Chciałabym (...)

Separacja a kredyt hipoteczny

Separacja a kredyt hipoteczny

Bank, w którym staram się o kredyt hipoteczny odmówił udzielenia kredytu z uwagi na to, że mam orzeczoną separację a nie rozwód. Czy z punktu widzenia kredytodawcy fakt, iż potencjalny kredytobiorca znajduje się w separacji a nie ma orzeczonego rozwodu stanowi różnicę? Wynikiem orzeczenie (...)

Jak obronić się przed licytacja nieruchomości?

Jak obronić się przed licytacja nieruchomości?

Sytuacja: Sytuacja: Przedmiotowa nieruchomość należy do majątku osobistego mojego męża ( działka darowizna, dom w stanie surowym wybudowany podczas pierwszego małżeństwa męża). Jestem w niej zameldowana i mieszkam od 14.03.1991r. Mamy wspólne dzieci w wieku 18 i 17 lat. W 1999r zawarliśmy (...)

Zasady korzystania z tzw. ulgi odsetkowej

Zasady korzystania z tzw. ulgi odsetkowej

W lutym wzięłam kredyt hipoteczny na budowę domu jednorodzinnego, w tym roku oddam budynek do użytku. Czy możliwy jest zwrot odsetek z urzędu skarbowego? Co potrzebne jest do rozliczenia z urzędem skarbowym? Zasady "zwrotu" odsetek od zaciągniętego kredytu na mieszkaniowego regulują przepisy (...)

Majątek osobisty a dziedziczenie

Majątek osobisty a dziedziczenie

Razem z siostrą przyjęliśmy po śmieci ojca spadek wprost. Po roku od przyjęcia spadku okazało się, że rodzice zaciągnęli wcześniej kredyt hipoteczny, którego z braków środków mama po śmierci ojca nie spłacała. Rodzice mieli wspólność majątkową ustawową, jednak dom był wyłączną (...)

Mieszkanie kupione na kredyt przed małżeństwem

Mieszkanie kupione na kredyt przed małżeństwem

Jestem kawalerem. Niedawno kupiłem mieszkanie na kredyt hipoteczny. Zamierzam niedługo się ożenić. Czy muszę sporządzać intercyzę, aby w przypadku rozwodu, mieszkanie w dalszym ciągu było moją własnością? Czy brak intercyzy w tej sytuacji może spowodować, że będę musiał się podzielić (...)

Ulga z tytułu odsetek od kredytu

Ulga z tytułu odsetek od kredytu

Kredyt hipoteczny wzięty w 2001 r. na mieszkanie w wysokości 150 tys. na 25 lat. Czy można teraz odliczać odsetki od podatku? Nigdy nie było odliczane, pozostało do spłaty około 120 tys. Art. 26b ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych przewidujący tzw. ulgę odsetkową został (...)

Nowy wlaściciel zadłużonej nieruchomości

Nowy wlaściciel zadłużonej nieruchomości

Nowy właściciel zakupił kilka dni temu nieruchomość z wpisanym w KW obciążeniem ? poprzedni właściciel nie spłacił kredytu zaciągniętego w banku. Nieruchomością zajmuje się już komornik. Nowy właściciel na dzień dzisiejszy nie ma pieniędzy na spłatę kredytu? dopiero jest w trakcie (...)

Podatek od darowizny rodziców dla dziecka

Podatek od darowizny rodziców dla dziecka

Rodzice darują swojemu dziecku mieszkanie warte 250 tys. PLN i gotówkę w kwocie 200 tys. PLN. Jaki podatek musi zapłacić dziecko od darowanego mu przez rodziców mieszkania i pieniędzy? Proszę podać przedziały kwotowe przy darowiznach dla stawek: 3%, 5%, 7% . Zakładając, że dziecko sprzedaje (...)

Kredyt hipoteczny a płacone alimenty na dziecko

Kredyt hipoteczny a płacone alimenty na dziecko

Jestem rok po rozwodzie. Płacę alimenty - 1tys. zł miesięcznie. Obecne dochody pozwalają mi wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie - teraz wynajmuję płacąc 2tys., a rata kredytu wynosić będzie circa 3tys. Ponadto planuję leasing samochodu firmowego ponieważ mój kochany Accord dobiega już (...)

Wysokość wkładu małżonków na majątek wspólny

Wysokość wkładu małżonków na majątek wspólny

Jaki powinien być wkład finansowy każdego z rozwodzących się małżonków na pokrycie kosztów utrzymania pozostającego we współwłasności mieszkania obciążonego kredytem hipotecznym? Do chwili orzeczenia rozwodu małżonkowie powinni ponosić koszty obciążające ich majątek wspólnie, (...)

Rozdzielność majątkowa w trakcie procesu o rozwód

Rozdzielność majątkowa w trakcie procesu o rozwód

Proces rozwodowy jaki mi wytoczyła żona będzie trwał bardzo długo. Mamy dom, na wybudowanie którego zaciągnęliśmy wspólnie kredyt hipoteczny. Niestety ja oprócz alimentów na dziecko spłacam w/w kredyt oraz pokrywam wszystkie koszty utrzymania domu. Jak mogę w najkrótszy sposób ustalić (...)

Podatek dochodowy od sprzedaży mieszkania

Podatek dochodowy od sprzedaży mieszkania

Czy Urząd Skarbowy ma prawo żądać zapłaty 40 000 zł podatku za sprzedaż mieszkania, pieniądze za sprzedaż którego trafiły do banku celem spłaty kredytu, który był w międzyczasie refinansowany? Urząd Skarbowy powołuje się na art. 21 ust. 1 pkt. 32 e) ustawy o podatku dochodowym od osób (...)

Losy zobowiązania małżonków po rozwodzie

Losy zobowiązania małżonków po rozwodzie

Witam. Zaciągnęłam wspólnie z mężem kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Co się stanie z naszym zobowiązaniem po rozwodzie? Jeśli mieszkanie to obciążone jest kredytem hipotecznym, który zaciągnęli oboje małżonkowie, to nadal wspólnie są zobowiązani do jego (...)

Obowiązek zaspokajania potrzeb rodziny

Obowiązek zaspokajania potrzeb rodziny

Wraz z żoną zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na budowę domu. Nie mamy rozwodu ani rozdzielności majątkowej. Mieszkamy razem. Ponoszę prawie wszystkie koszty utrzymania domu: kredyt + wszystkie opłaty, wszystko płatne z odrębnego konta. Jakie przepisy nakładają na żonę obowiązek uczestniczenia (...)

Przejęcie długu - kredytu hipotecznego

Przejęcie długu - kredytu hipotecznego

Mój mąż jest kilkuletnim hazardzistą. Dwa lata temu kupiliśmy mieszkanie za kredyt hipoteczny. Wzięliśmy go na 30 lat. W chwili obecnej jedynym żywicielem rodziny jest mąż. Ja mam zasądzone alimenty na dziecko, które ma 17 miesięcy i na zaspokojenie potrzeb bytowych rodzinie. Chciałabym (...)

Separacja a kredyt hipoteczny

Separacja a kredyt hipoteczny

Bank, w którym staram się o kredyt hipoteczny odmówił udzielenia kredytu z uwagi na to, że mam orzeczoną separację a nie rozwód. Czy z punktu widzenia kredytodawcy fakt, iż potencjalny kredytobiorca znajduje się w separacji a nie ma orzeczonego rozwodu stanowi różnicę? Wynikiem orzeczenie (...)

Jak obronić się przed licytacja nieruchomości?

Jak obronić się przed licytacja nieruchomości?

Sytuacja: Sytuacja: Przedmiotowa nieruchomość należy do majątku osobistego mojego męża ( działka darowizna, dom w stanie surowym wybudowany podczas pierwszego małżeństwa męża). Jestem w niej zameldowana i mieszkam od 14.03.1991r. Mamy wspólne dzieci w wieku 18 i 17 lat. W 1999r zawarliśmy (...)

Zasady korzystania z tzw. ulgi odsetkowej

Zasady korzystania z tzw. ulgi odsetkowej

W lutym wzięłam kredyt hipoteczny na budowę domu jednorodzinnego, w tym roku oddam budynek do użytku. Czy możliwy jest zwrot odsetek z urzędu skarbowego? Co potrzebne jest do rozliczenia z urzędem skarbowym? Zasady "zwrotu" odsetek od zaciągniętego kredytu na mieszkaniowego regulują przepisy (...)

Majątek osobisty a dziedziczenie

Majątek osobisty a dziedziczenie

Razem z siostrą przyjęliśmy po śmieci ojca spadek wprost. Po roku od przyjęcia spadku okazało się, że rodzice zaciągnęli wcześniej kredyt hipoteczny, którego z braków środków mama po śmierci ojca nie spłacała. Rodzice mieli wspólność majątkową ustawową, jednak dom był wyłączną (...)

Mieszkanie kupione na kredyt przed małżeństwem

Mieszkanie kupione na kredyt przed małżeństwem

Jestem kawalerem. Niedawno kupiłem mieszkanie na kredyt hipoteczny. Zamierzam niedługo się ożenić. Czy muszę sporządzać intercyzę, aby w przypadku rozwodu, mieszkanie w dalszym ciągu było moją własnością? Czy brak intercyzy w tej sytuacji może spowodować, że będę musiał się podzielić (...)

Ulga z tytułu odsetek od kredytu

Ulga z tytułu odsetek od kredytu

Kredyt hipoteczny wzięty w 2001 r. na mieszkanie w wysokości 150 tys. na 25 lat. Czy można teraz odliczać odsetki od podatku? Nigdy nie było odliczane, pozostało do spłaty około 120 tys. Art. 26b ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych przewidujący tzw. ulgę odsetkową został (...)

Nowy wlaściciel zadłużonej nieruchomości

Nowy wlaściciel zadłużonej nieruchomości

Nowy właściciel zakupił kilka dni temu nieruchomość z wpisanym w KW obciążeniem ? poprzedni właściciel nie spłacił kredytu zaciągniętego w banku. Nieruchomością zajmuje się już komornik. Nowy właściciel na dzień dzisiejszy nie ma pieniędzy na spłatę kredytu? dopiero jest w trakcie (...)

Podatek od darowizny rodziców dla dziecka

Podatek od darowizny rodziców dla dziecka

Rodzice darują swojemu dziecku mieszkanie warte 250 tys. PLN i gotówkę w kwocie 200 tys. PLN. Jaki podatek musi zapłacić dziecko od darowanego mu przez rodziców mieszkania i pieniędzy? Proszę podać przedziały kwotowe przy darowiznach dla stawek: 3%, 5%, 7% . Zakładając, że dziecko sprzedaje (...)

Kredyt hipoteczny a płacone alimenty na dziecko

Kredyt hipoteczny a płacone alimenty na dziecko

Jestem rok po rozwodzie. Płacę alimenty - 1tys. zł miesięcznie. Obecne dochody pozwalają mi wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie - teraz wynajmuję płacąc 2tys., a rata kredytu wynosić będzie circa 3tys. Ponadto planuję leasing samochodu firmowego ponieważ mój kochany Accord dobiega już (...)

Wysokość wkładu małżonków na majątek wspólny

Wysokość wkładu małżonków na majątek wspólny

Jaki powinien być wkład finansowy każdego z rozwodzących się małżonków na pokrycie kosztów utrzymania pozostającego we współwłasności mieszkania obciążonego kredytem hipotecznym? Do chwili orzeczenia rozwodu małżonkowie powinni ponosić koszty obciążające ich majątek wspólnie, (...)

Rozdzielność majątkowa w trakcie procesu o rozwód

Rozdzielność majątkowa w trakcie procesu o rozwód

Proces rozwodowy jaki mi wytoczyła żona będzie trwał bardzo długo. Mamy dom, na wybudowanie którego zaciągnęliśmy wspólnie kredyt hipoteczny. Niestety ja oprócz alimentów na dziecko spłacam w/w kredyt oraz pokrywam wszystkie koszty utrzymania domu. Jak mogę w najkrótszy sposób ustalić (...)

Zabezpieczenie przed marnotrawstwem męża

Zabezpieczenie przed marnotrawstwem męża

Sytuacja o którą pytam, dotyczy moich rodziców i w imieniu mojej mamy zadaję to pytanie. Mamy z mamą i rodzeństwem ogromny problem z ojcem, który notorycznie zaciąga kredytów w każdym z możliwych banków. Są to kwoty na które nie musi mieć zgody żony, (3tyś, 5 tyś itd). Nie ma banku (...)