9.11.2004

Zespół
e-prawnik.pl

Szczególne uprawnienia banków

Zabezpieczenia

Bank udzielając kredytów osobom fizycznym oraz podmiotom prowadzącym działalność gospodarczą musi w odpowiedni sposób zabezpieczyć zwrot oddanych do dyspozycji środków pieniężnych. Nie jest to jedynie "widzimiesię" banku jako kredytodawcy, gdyż obowiązek odpowiednich zabezpieczeń kredytowych nakłada na bank ustawa prawo bankowe.

Bank musi bowiem zażądać od kredytodawcy wykazania się zdolnością kredytową. Poprzez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami we wskazanym w umowie kredytowej terminie. Bank ocenia zdolność kredytową indywidualnie wobec każdego z kredytobiorców i uzależnia przyznanie kredytu od tej zdolności.

Porady prawne

Jeżeli kredytodawca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej, bank rzadko udziela kredytu. Może to jednak zrobić, gdy kredytodawca przedstawi bankowi odpowiednie zabezpieczenie spłaty swego zadłużenia.

W tym celu bank może żądać od kredytobiorców szeregu zabezpieczeń. Oprócz standardowych zabezpieczeń w postaci poręczenia czy weksli, do dyspozycji banków prawo bankowe pozostawia również szczególne rodzaje zabezpieczeń.

Zastaw rejestrowy

Zastaw rejestrowy stanowi specjalne zabezpieczenie rzeczowe, zabezpieczające wierzytelność banku przysługującą mu przeciwko kredytobiorcy. Zabezpieczenie w postaci zastawu rejestrowego może być stosowane także w celu zabezpieczenia innych wierzytelności, jednak najczęściej stosowane jest ono przy zabezpieczeniu wierzytelności kredytowych. Istotą zabezpieczenia w postaci zastawu rejestrowego jest możliwość zaspokojenia się banku z przedmiotu zabezpieczenia, którym może być rzecz ruchoma lub prawo majątkowe, które jest zbywalne. Charakterystyczną cechą zastawu rejestrowego jest możliwość pozostawienia przedmiotu zastawu w rękach zastawcy (najczęściej kredytobiorcy). Ta cecha odróżnia zastaw rejestrowy od zwykłego zastawu, w których przedmiot zastawu powinien być wręczony zastawnikowi (kredytodawcy). Pozostawienie przedmiotu zastawu rejestrowego w rękach zastawcy pozwala mu na korzystanie z tego przedmiotu i czerpanie pożytków, co daje większą szansę uzyskania środków na spłatę kredytu.

Przykładowo, jeżeli bank udzielił przedsiębiorcy kredytu na zakup samochodów ciężarowych, pozostawienie tych samochodów w rękach kredytobiorcy i możliwość uzyskiwania dochodów dzięki tym samochodom zwiększa z jednej strony zasoby finansowe kredytobiorcy (zastawcy) a z drugiej zwiększa szanse kredytodawcy (zastawnika) na zwrot kredytu.

W celu ustanowienia zastawu rejestrowego konieczne jest podpisanie umowy zastawniczej w formie pisemnej pod rygorem nieważności oraz wpis zastawu do rejestru zastawów.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

W celu zabezpieczenia wierzytelności banku, bank może żądać ustanowienia zabezpieczenia w postaci przewłaszczenia na bank rzeczy ruchomych lub papierów wartościowych przez dłużnika lub osobę trzecią. Konstrukcja ta nazwana została powierniczym przeniesieniem własności, gdyż przeniesienie własności rzeczy ruchomych lub papierów wartościowych następuje w celu zabezpieczenia wierzytelności banku. W przypadku spłaty zadłużenia z tytułu kredytu, bank zobowiązany jest przenieść własność tak zabezpieczonych rzeczy z powrotem na kredytobiorcę. W przypadku braku spłaty kredytu, bank nie jest natomiast zobowiązany do zwrotnego przeniesienia własności, lecz jedynie zobowiązany do zwrotu nadwyżki.

Własność rzeczy ruchomych i papierów wartościowych pozostaje przy banku do chwili spłaty całej kwoty kredytu wraz z odsetkami i prowizją przez kredytobiorcę. Należy zauważyć, że przedmiotem zabezpieczenia mogą być także rzeczy i papiery wartościowe stanowiące własność osoby trzeciej. W takim przypadku bank zobowiązany jest zawrzeć umowę przewłaszczeniową z ta osobą trzecią, gdyż dłużnik banku (kredytobiorca) nie może rozporządzać prawami, które do niego nie należą (zasada nemo plus iuris ad alium transfere potest quam ipse habet)

Przedmiotem tego zabezpieczenia mogą być rzeczy oznaczone co do tożsamości lecz także co do gatunku a nawet zbiór rzeczy. Należy jednak zauważyć, że prawo cywilne do przeniesienia własności rzeczy ruchomych oznaczonych co do gatunku, oprócz umowy wymaga dodatkowo przeniesienia posiadania rzeczy. Trudno sobie jednak wyobrazić, by kredytobiorca przeniósł na rzecz bank posiadanie np.

Porady prawne

Potrzebujesz porady prawnej?

Projektowane zmiany prawa spółdzielczego - czyli co zmieni się w uregulowaniu poszczególnych typów spółdzielni?

Projektowane zmiany prawa spółdzielczego - czyli co zmieni się w uregulowaniu poszczególnych typów spółdzielni?

Obowiązująca obecnie ustawa – Prawo spółdzielcze była nowelizowana około 30 razy. Pomimo tego jest ona niedostosowana do obecnych warunków społeczno – gospodarczych. Jest też niespójna. W tej sytuacji nieodzowne wydaje się uchwalenie nowego aktu. Jakie są podstawowe założenia, (...)

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa

Zagadnienia ogólne Konieczność wykazania zdolności kredytowej przez kredytobiorców może być przez niektórych odbierana jako szykana. Należy jednak pamiętać, że bank – tak jak każdy podmiot posiadający środki pieniężne, nie odda posiadanych środków osobie, która nie gwarantuje (...)

Szczególne uprawnienia zatrudnionych osób niepełnosprawnych

Szczególne uprawnienia zatrudnionych osób niepełnosprawnych

Osoby niepełnosprawne mają liczne problemy ze znalezieniem dla siebie pracy, dlatego też w prawie polskim zostały wprowadzone liczne przywileje, których celem jest ułatwienie tym osobom podejmowania i wykonywania określonej pracy. Za osoby niepełnosprawne uważa się te osoby, których (...)

Zmiany umowy w sprawie zamówienia publicznego (stan prawny do 1 marca 2004 r.)

Zmiany umowy w sprawie zamówienia publicznego (stan prawny do 1 marca 2004 r.)

Czy możliwe jest wprowadzanie zmian do zawartej umowy w sprawie zamówienia publicznego? Ustawa o zamówieniach publicznych wprowadza zasadę zakazu wprowadzania zmian do zawartej i wykonywanej umowy. Zgodnie z jej przepisami zakazane są zmiany postanowień zawartej umowy oraz wprowadzanie nowych (...)

Uprawnienia zamawiającego - stan prawny obowiązujący do 1 marca 2004r

Uprawnienia zamawiającego - stan prawny obowiązujący do 1 marca 2004r

Jakie są podstawowe uprawnienia zamawiającego? Do podstawowych uprawnień zamawiającego należą: możliwość wyboru trybu postępowania, możliwość przeprowadzenia postępowania na zasadach szczególnych, przeprowadzenie kwalifikacji wstępnej dostawców (wykonawców) poprzedzającej właściwe (...)

Praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów

Praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów

Ustawa antymonopolowa, jak potocznie nazywana jest ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów ma za zadanie ochronę wolnej konkurencji na wolnym rynku, co pośrednio stanowi ochronę konsumentów – ostatniego ogniwa w łańcuchu gospodarki rynkowej. Przepisy tej ustawy zawierają jednak wprost (...)

Projekt nowelizacji ustawy Prawo bankowe, czyli likwidacja bankowego tytułu egzekucyjnego

Projekt nowelizacji ustawy Prawo bankowe, czyli likwidacja bankowego tytułu egzekucyjnego

Dnia 15 października 2003 roku został złożony na ręce Marszałka Sejmu poselski projekt ustawy o zmianie ustawy prawo bankowe oraz o zmianie innych ustaw przewidujący likwidację instytucji bankowego tytułu egzekucyjnego. Zdaniem wnioskodawców obecny stan prawny w sposób nieuzasadniony uprzywilejowuje (...)

Wypowiedzenie umowy najmu i eksmisja - opinia prawna

Wypowiedzenie umowy najmu i eksmisja - opinia prawna

Stan faktyczny Jestem właścicielem mieszkania o powierzchni 42 m kw. w kamienicy w Krakowie. Mieszkanie zajmuje lokatorka, która nabyła prawo do jego najmu na podstawie przydziału kwaterunkowego. W trybie art. 11 ust. 5 ustawy z dnia 21.06.2001 r. o ochronie praw lokatorów skutecznie doręczyłem (...)

Państwowy zasób kadrowy

Państwowy zasób kadrowy

27 października 2006 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 24 sierpnia 2006 r. o państwowym zasobie kadrowym i wysokich stanowiskach państwowych. Na jej podstawie, w celu zapewnienia zawodowego, bezstronnego i rzetelnego wykonywania zadań na wysokich stanowiskach państwowych tworzy się państwowy zasób (...)

Szczególne przypadki naruszenia uprawnień pracowniczych przy rozwiązaniu umowy o pracę

Szczególne przypadki naruszenia uprawnień pracowniczych przy rozwiązaniu umowy o pracę

  Uprawniwenia, jakie przysługują pracownikom w razie niezgodnego z prawem pracy rozwiązania umowy o pracę zostały omówione w artykułach: Czego może się domagać pracownik w razie nieuzasadnionego lub niezgodnego z prawem wypowiedzenia umowy o pracę? Jakie uprawnienia przysługują (...)

Konkurs na twórcze prace projektowe - przebieg procedury konkursowej (stan prawny do 1 marca 2004 r.)

Konkurs na twórcze prace projektowe - przebieg procedury konkursowej (stan prawny do 1 marca 2004 r.)

Co określają warunki konkursu? „Warunki konkursu” to specjalny dokument będący odpowiednikiem specyfikacji istotnych warunków zamówienia w postępowaniach przetargowych. Warunki konkursu określają przedmiot konkursu oraz szczegółowe wymogi procedury konkursowej. Postanowienia warunków (...)

Kontrola produktów pochodzenia zwierzęcego

Kontrola produktów pochodzenia zwierzęcego

Dnia 17 lutego wchodzi w życie ustawa z dnia 16 grudnia 2005 r. o produktach pochodzenia zwierzęcego. Zawiera ona przepisy wykonawcze w stosunku do prawa wspólnotowego w tym zakresie. Ustawa ta określa:  1.  właściwość organów w zakresie higieny i kontroli produktów pochodzenia zwierzęcego, (...)

Elektroniczny instrument płatniczy, instrument pieniądza elektronicznego

Elektroniczny instrument płatniczy, instrument pieniądza elektronicznego

Ustawodawca dla uniknięcia wątpliwości w rozumieniu pojęć „elektroniczny instrument płatniczy” oraz „ instrument pieniądza elektronicznego” sam je definiuje. I tak elektroniczny instrument płatniczy to każdy instrument płatniczy, w tym z dostępem do środków pieniężnych (...)

Kontrola skarbowa ma być skuteczniejsza!

Kontrola skarbowa ma być skuteczniejsza!

Do Sejmu trafił rządowy projekt ustawy o zmianie ustawy o kontroli skarbowej oraz niektórych innych ustaw. Większa skuteczność kontroli skarbowej i ograniczenie rozmiarów „szarej strefy", dotyczącej zwłaszcza InternetuProjekt przewiduje zwiększenie skuteczności kontroli skarbowej (...)

Szczególne uprawnienia dla osób ze znacznym stopniem niepełnosprawności

Szczególne uprawnienia dla osób ze znacznym stopniem niepełnosprawności

Senat za wyższą rentą socjalną i wsparciem osób niepełnosprawnych Podwyższenie renty socjalnej i wprowadzenie szczególnych uprawnień w dostępie do świadczeń opieki zdrowotnej, usług farmaceutycznych oraz wyrobów medycznych dla osób ze znacznym stopniem niepełnosprawności (...)

Niepodjęte depozyty zostaną zlikwidowane...

Niepodjęte depozyty zostaną zlikwidowane...

22 lutego 2007 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 18 października 2006 r. o likwidacji niepodjętych depozytów. Ustawa ta reguluje zasady i tryb likwidacji niepodjętych depozytów znajdujących się w dyspozycji jednostek sektora finansów publicznych. Zastępuje ona dekret z dnia 18 września (...)

Prawo działalności gospodarczej a ustawa o swobodzie działalności gospodarczej - najważniejsze zmiany

Prawo działalności gospodarczej a ustawa o swobodzie działalności gospodarczej - najważniejsze zmiany

Ustawa z dnia 19 listopada 1999 r.Prawo działalności gospodarczej.Ustawa z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczejDefinicja działalności gospodarczejDziałalnością gospodarczą w rozumieniu ustawy jest zarobkowa działalność wytwórcza, handlowa, budowlana, usługowa oraz (...)

Odpowiedzialność pełnomocnika przedsiębiorstwa państwowego - opinia prawna

Odpowiedzialność pełnomocnika przedsiębiorstwa państwowego - opinia prawna

Stan faktyczny Jak w świetle art. 32 punkt 1 i 2 ustawy z  1981 roku o przedsiębiorstwie państwowym przedstawia się odpowiedzialność pełnomocników dyrektora przedsiębiorstwa, jeśli działali w ramach posiadanych pełnomocnictw? Czy dyrektor jako organ może podpisać samodzielnie umowy (...)

Procedura odprawy czasowej na granicy

Procedura odprawy czasowej na granicy

Podstawowe zasady stosowania procedury  Procedura odprawy czasowej wraz z procedurą końcowego przeznaczenia należy do jednej z kategorii procedur specjalnych, zwanej „szczególnym przeznaczeniem”. W ramach procedury odprawy czasowej towary nieunijne przeznaczone do powrotnego (...)

Zamówienie z wolnej ręki

Zamówienie z wolnej ręki

Czym jest zamówienie z wolnej ręki?Zamówienie z wolnej ręki jest jednym z trybów szczególnych udzielania zamówień publicznych w stosunku do trybu podstawowego - przetargu. Zamówienie z wolnej ręki to tryb udzielenia zamówienia, w którym zamawiający (...)

Zapytaj prawnika:

Dodaj załącznikDodaj załącznik

Oświadczenia i zgody RODO:


PORADY PRAWNIKA

Szczególne uprawnienia prezesa zarządu

Szczególne uprawnienia prezesa zarządu

Na czym, w świetle art. 208 par. 8 ksh mogą polegać szczególne uprawnienia prezesa zarządu spółki w zakresie kierowania pracami zarządu? Art. 208 par. 8 kodeksu spółek handlowych przewiduje, iż umowa spółki może przyznać prezesowi zarządu szczególnej pozycji w ramach kolegialnego zarządu. (...)

Oddział a przedstawicielstwo banku

Oddział a przedstawicielstwo banku

Jaka jest różnica między oddziałem a przedstawicielstwem banku? Z przedstawionego pytania, wynika iż chodzi Pani/u o oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych. Zgodnie z art. 39 ustawy prawo bankowe, utworzenie za granicą banku przez bank krajowy, jak również utworzenie oddziału (...)

Uprawnienia zawodowe, a prowadzenie działalności

Uprawnienia zawodowe, a prowadzenie działalności

Czy mając zarejestrowaną działalność gospodarczą można świadczyć usługi pomocy w pisaniu różnych pism do sądu np. zarzuty do nakazu zapłaty, pozew o alimenty, rozwód, wniosek o ustanowienie adwokata z urzędu, skargi, zażalenia itp. nie mając wykształcenia prawniczego, lecz robiąc (...)

Mienie przesiedleńcze z Norwegii

Mienie przesiedleńcze z Norwegii

Moja żona jest obywatelką Norwegii mieszka tam i pracuje, ja jestem obywatelem RP i stały meldunek mam w Polsce; małżeństwem jesteśmy od 5 lat. Chciałbym sprowadzić samochód zarejestrowany tam na żonę i zarejestrować go w Polsce na siebie, oczywiście na własny użytek. Nie posiadamy rozdzielności (...)

Pełnomocnictwo w jednoosobowej spółce z o.o.

Pełnomocnictwo w jednoosobowej spółce z o.o.

Jestem właścicielem polskiej spółki z o.o. w której posiadam 100 % udziałów. Czy udzielając mojemu synowi pełnomocnictwa ogólnego mogę dać mu prawo do podejmowania wszelkich decyzji w moim imieniu również w sprawach spółki (prawa i obowiązki zgromadzenia wspólników)? W doktrynie nie (...)

Podstawy prawne działań funkcjonariuszy policji

Podstawy prawne działań funkcjonariuszy policji

Czy policję obowiązują przepisy kodeksu postępowania administracyjnego i kodeksu cywilnego? Jakie szczególne przepisy w stosunku do obywateli wykorzystuje policja? Z jakich ustaw to wynika? Policja funkcjonuje w granicach prawa na podstawie przepisów ustawy o policji. Ustawa ta nadaje policji (...)

Roszczenia odszkodowawcze w umowie komisu

Roszczenia odszkodowawcze w umowie komisu

Cztery tygodnie temu został kupiony samochód osobowy na giełdzie samochodowej od Auto Komisu. Sprzedawca stwierdził, że samochód był lekko uszkodzony. Niestety już po zakupie, samochód zaczął się psuć. Wizyta u mechanika okazała się koszmarem - stwierdził on bowiem, że samochód był (...)

Zmiana akcji imiennych na akcje na okaziciela

Zmiana akcji imiennych na akcje na okaziciela

Przy zawiązaniu spółki akcyjnej statut przewidział istnienie tylko akcji imiennych. W trakcie działalności dokonano zamiany części tychże na akcje na okaziciela, przy czym od początku istnienia spółki nie wyemitowano akcji fizycznie bowiem jedyny akcjonariusz nie wystąpił z takim żądaniem. (...)

Spłacanie kredytów po zmarłym ojcu

Spłacanie kredytów po zmarłym ojcu

Mój ojciec wyprowadził się od mamy 7 lat temu. Zaraz po jego odejściu mama wystąpiła do sądu o rozdzielność majątkową. Rozwodu nie mieli. Ojciec kupił sobie mieszkanie i zamieszkał z konkubiną, z którą ma dwoje małoletnich dzieci. Właścicielem mieszkania był tylko on. Tydzień temu (...)

Złożenie pozwu przeciwegzekucyjnego

Złożenie pozwu przeciwegzekucyjnego

Wniosłem pozew przeciwegzekucyjny o charakterze uprzedzającym wszczęcie jakiegokolwiek postępowania egzekucyjnego oraz powództwo opozycyjne. W uzasadnieniu wskazałem, że w chwili składania wniosku nie toczą się żadne postępowania egzekucyjne przeciwko mojej osobie. Sąd okręgowy postanowił (...)

Kontrola realizacji środka egzekucyjnego

Kontrola realizacji środka egzekucyjnego

Dokonałem czynności u zobowiązanego. Pobrałem część kwoty oraz spisałem protokół o stanie majątkowym, bowiem zobowiązany nie posiadał więcej gotówki i nie posiadał majątku o wartości handlowej, który by można było zająć. Po mojej wizycie u zobowiązanego pojawił się mój przełożony, (...)

Częściowe zniesienie współwłasności

Częściowe zniesienie współwłasności

Współwłaścicielami nieruchomości gruntowej, na której posadowiony jest budynek mieszkalny są trzy osoby. Jedna z nich mieszka w w/w budynku. Brak jest zgodności co do podziału. Jedna z osób informuje pozostałych, że wnosi sprawę do sądu o zniesienie współwłasności podając, że interesuje (...)

emerytura pomostowa

emerytura pomostowa

Jakie są warunki wymagane do skorzystania z emerytury pomostowej? Art. 4 punktu 6 ustawy o emeryturach pomostowych. Przepis ten wymaga dla powstania uprawnienia do emerytury pomostowej, aby dana osoba wykonywała pracę w szczególnych warunkach po 31 grudnia 2008 r. (przepis ten odnosi się (...)

Prawa wspólnika większościowego w spółce z o. o.

Prawa wspólnika większościowego w spółce z o. o.

Jakie prawa ma wspólnik mający większość udziałów w spółce z o. o., ale nie jest w zarządzie? Czy może uczestniczyć w spotkaniach zarządu? Czy podpisuje jakiś dokumenty? Jaki wpływ ma lub może mieć na sytuację spółki? Jakie są prawa takiego wspólnika? Podstawowym prawem wspólnika (...)

Dofinansowanie dla niepełnosprawnych pracowników

Dofinansowanie dla niepełnosprawnych pracowników

Prowadzę firmę kilkuosobową. Chciałbym zatrudnić osobę niepełnosprawną. Jakie dofinansowanie na wynagrodzenia i na składki ZUS mogę liczyć? Kwestię dofinansowania dla pracodawców zatrudniających osoby niepełnosprawne reguluje ustawa o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu (...)

Przeglądanie dokumentów w sądzie

Przeglądanie dokumentów w sądzie

Firma poprosiła osobę fizyczną, aby przejrzała akta określonej sprawy. Czy każdy, kto posiada pełnomocnictwo od strony może przeglądać dokumenty? Czy prawo to jest tylko zarezerwowane dla prawników (radców prawnych, adwokatów)? Czy taka osoba fizyczna może uczestniczyć w rozprawach wspólnie (...)