12.10.2005
A.J.
Zespół e-prawnik.pl
Wady i zalety kredytu
Oczywiście najlepszy byłby odwrotny porządek rzeczy – najpierw sobie uskładać, a potem kupić za własne pieniądze mieszkanie i nie zapożyczać się na całe życie. Jest jednak inaczej, tylko nielicznym udaje się odwrócić proces zakupu własnego kąta. Pewne jest to, że ci, którzy korzystają z bankowych kredytów przyczyniają się do wzrostu wskaźników ekonomicznych napędzających gospodarkę. Kredyt mieszkaniowy umożliwia szybką realizację zakupu mieszkania, gdy perspektywa odłożenia pieniędzy rozciąga się w nieskończoność. Kupno mieszkania na kredyt to również pomysł na lokatę kapitału – można zaciągnąć kredyt, zakupić mieszkanie, wynająć je tak, by samo się finansowało, a następnie za kilkanaście lat stać się niezależnym właścicielem dużego kapitału, jakby „za darmo”. Problem tylko ze znalezieniem uczciwych najemców.
Wady kredytu są takie jak i pożyczki – trzeba go spłacać. I to w dodatku z odsetkami, przez wiele lat. Po skalkulowaniu zwróconego kapitału wraz z odsetkami okaże się, że kwota spłaconego kredytu to dwukrotność rzeczywiście wziętych z banku pieniędzy. Ponadto ciężarem jest też nieprzewidywalność kredytu, szczególnie na nieuformowanym jeszcze rynku polskim, a także, przy kredytach walutowych – ryzyko kursowe.
Czym różni się pożyczka od kredytu?
W obydwu przypadkach chodzi o „wyciągnięcie” pieniędzy od banku, ale w przypadku pożyczki nie jest konieczne, aby wskazać udzielającemu bankowi cel, na jaki mają być wydatkowane pieniądze (co oznacza, że bank nie ma prawa kontrolować, na co klient przeznaczył pieniądze). Natomiast kredytu bank udziela na ustalony cel i jest to jeden określony cel (nie można np. wziąć jednego kredytu na mieszkanie i samochód, choćby nawet były sprecyzowane). Pożyczkobiorca może przekazać uzyskane z banku pieniądze na mieszkanie, samochód, ale może też się w ostatniej chwili rozmyślić i np. zakupić za wszystko losy na loterii. I właśnie ze względu na brak kontroli nad pożyczonymi pieniędzmi koszt pożyczki (oprocentowanie, prowizja itp.) jest zwykle wyższy niż koszt kredytu udzielonego nawet na najbardziej ryzykowne przedsięwzięcie o charakterze budowlanym, mimo, iż w obydwu przypadkach bank uzależni udzielenie kredytu/pożyczki od stosownego zabezpieczenia. Poza tym najczęściej okres spłaty pożyczki jest dużo krótszy (zwykle maksymalnie 15 lat), choć to zależy od oferty.
Na co zwrócić uwagę przy sprawdzaniu oferty banku?
Dla zorientowania się w rynku kredytów bankowych najlepiej jest zebrać informacje od kilku potencjalnych kredytodawców. Zasadnicze kwestie, które trzeba sobie z bankiem od razu wyjaśnić, aby ocenić atrakcyjność oferty, to:
-
oprocentowanie, czyli procent, jaki w skali roku bank doliczy do spłacanego kapitału. Zawiera w sobie stałe oprocentowanie oraz marżę, która jest czystym zyskiem dla banku,
-
prowizja, czyli opłata „na dzień dobry”, o jaką bank poprosi kredytobiorcę – nie jest później niczym kompensowana, jest to czysty zysk banku stanowiący jego wynagrodzenie z tytułu udzielenia ryzykownego, długoletniego kredytu; przeciętne prowizje, najczęściej uzależnione od wysokości kredytu (im większy, tym mniejsza prowizja), to kwoty w granicach 1–2 % kwoty kredytu,
-
inne koszty kredytu, np. opłata za rozpatrzenie wniosku, wyceny nieruchomości – czy ponosi je bank czy też kredytobiorca,
-
elastyczność kredytu – to cecha szczególnie pożądana - kredyt zaciąga się na wiele lat, więc im więcej możliwości bezpłatnych zmian, tym lepiej; np.:
-
przewalutowanie kredytu – czy jest darmowe, czy płatne (zwykle pierwsze przewalutowanie jest darmowe, każde kolejne płatne);
-
zwiększenie wartości kredytu;
-
kwestia wcześniejszej spłaty (odpłatna czy darmowa);
-
kwestia karencji, czyli możliwości niespłacenia jednej (kilku) raty – czy jest odpłatna, czy też nie, na ile rat można zawiesić spłatę, jak wpłynie to na wysokość dalszych rat,
-
kwestia prowizji za ewentualną wcześniejszą spłatę zadłużenia – niektóre banki pobierają taką opłatę za utraconą korzyść z tytułu odsetek;
-
-
ubezpieczenie – czyli tymczasowe zabezpieczenie kredytu aż do momentu ustanowienia właściwego zabezpieczenia; zwykle są to umowy zawierane bez udziału kredytobiorcy – między bankiem a ubezpieczycielem; wysokość miesięcznych składek zależy od wysokości wkładu własnego i samego kredytu – im większy wkład, tym mniejsze składki,
-
„promocja” i jej warunki – czasem zdarza się, że w zamian za promocję w zakresie np. prowizji, bank obarczy nas kosztem wyceny kupowanego mieszkania.
Potrzebujesz porady prawnej?
Co trzeba wiedzieć o koronawirusie?
Poznaj podstawowe środki ochronne przeciwko nowemu koronawirusowi wywołującemu chorobę COVID-19. ##baner## Informacja dla osób powracających z północnych Włoch, Chin, Korei Południowej, Iranu, Japonii, Tajlandii, Wietnamu, koronawirus, zakażenie, epidemia, pandemia, (...)
Rozwód, co trzeba wiedzieć, rozważając ubieganie się o rozwód?
Kiedy można ubiegać się o rozwód? Zgodnie z polskimi przepisami, podstawowym i koniecznym warunkiem dopuszczalności rozwodu jest wystąpienie zupełnego i trwałego rozkładu pożycia rozwód, pozew rozwodowy, separacja, sąd, małżeństwo, małżonek, koszty
Co trzeba wiedzieć o „Dobrym Starcie”?
1 lipca rusza nabór wniosków do programu „Dobry Start”. To 300 zł jednorazowego wsparcia dla wszystkich uczniów rozpoczynających rok szkolny. To wsparcie dla 4,5 miliona uczniów. Resort rodziny odpowiedział na podstawowe pyt Dobry Start, świadczenie, (...)
Czy warto kupować mieszkanie spółdzielcze?
Spółdzielnia mieszkaniowa – co trzeba o niej wiedzieć? W przeciwieństwie do dewelopera, który umowy z klientami kreuje na podstawie kodeksu cywilnego, spółdzielnia mieszkaniowa działa w oparciu o przepisy ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych i Prawa spółdzielczego, (...)
Trudniej o kredyt mieszkaniowy - zmiany w 2014 roku
Rekomendacja S, wydawana przez Komisję Nadzoru Finansowego, dotyczy dobrych praktyk w zakresie udzielania przez banki kredytów hipotecznych. Najnowsza rekomendacja wprowadza istotne zmiany dotyczące kredytowania nieruchomości. Od początku 2014 roku nie będzie już możliwe zaciągnięcie (...)
Wsparcie dla osób zaciągających kredyt mieszkaniowy - banki wypłacą 1.500 zł na spłatę kredytu.
Z dniem 20 listopada 2015 r. weszła w życie ustawa o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (Dz.U.2015.1925 z dnia 2015.11.20). Ustawa wprowadza możliwość udzielenia kredytobiorcy zwrotnego wsparcia finansowego, (...)
Czy ulga odsetkowa przysługuje współkredytobiorcy kredytu zaciągniętego przez podatnika?
Dlaczego niektórzy podatnicy mogą nadal kosrzystać z ulgi odsetkowej? Uchylony z końcem 2006 r. przepis art. 26 b ust. 1 ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych stanowił, że od podstawy obliczenia podatku ustalonej zgodnie z art. 26 ust ulga odsetkowa, (...)
Trudniej o kredyt mieszkaniowy - zmiany w 2014 roku
Rekomendacja S, wydawana przez Komisję Nadzoru Finansowego, dotyczy dobrych praktyk w zakresie udzielania przez banki kredytów hipotecznych. Najnowsza rekomendacja wprowadza istotne zmiany dotyczące kredytowania nieruchomości. Od początku 2014 roku nie będzie już możliwe zaciągnięcie (...)
Wsparcie dla osób zaciągających kredyt mieszkaniowy - banki wypłacą 1.500 zł na spłatę kredytu.
Z dniem 20 listopada 2015 r. weszła w życie ustawa o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (Dz.U.2015.1925 z dnia 2015.11.20). Ustawa wprowadza możliwość udzielenia kredytobiorcy zwrotnego wsparcia finansowego, (...)
Czy ulga odsetkowa przysługuje współkredytobiorcy kredytu zaciągniętego przez podatnika?
Dlaczego niektórzy podatnicy mogą nadal kosrzystać z ulgi odsetkowej? Uchylony z końcem 2006 r. przepis art. 26 b ust. 1 ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych stanowił, że od podstawy obliczenia podatku ustalonej zgodnie z art. 26 ust ulga odsetkowa, (...)
Mieszkanie dla Młodych – reaktywacja
Mieszkanie dla Młodych – wznowienie przyjmowania wniosków 8 sierpnia 2017 r. ruszył ponowny nabór wniosków o dofinansowanie wkładu własnego na zakup mieszkania w programie "Mieszkanie dla Młodych". Wznowienie naboru jest możliwe dzięki noweliz kredyt, Mieszkanie dla (...)
Mieszkanie dla Młodych – reaktywacja
Mieszkanie dla Młodych – wznowienie przyjmowania wniosków 8 sierpnia 2017 r. ruszył ponowny nabór wniosków o dofinansowanie wkładu własnego na zakup mieszkania w programie "Mieszkanie dla Młodych". Wznowienie naboru jest możliwe dzięki noweliz kredyt, Mieszkanie dla (...)
Mieszkanie bez wkładu własnego
Do kogo jest skierowany program? Program kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny. Rząd likwiduje w ten sposób barierę braku środków na wkł (...)
Na czym polega Program "Mieszkanie dla młodych"? Mieszkanie dla młodych, MdM, kredyt, BGK, bank, mieszkanie, dom, dofinansowanie wkładu własnego
Przed wakacjami - zabezpiecz mieszkanie
Zabezpieczenie mieszkania przed kradzieżą i awarią Aby spędzony urlop był udany i pozostał na długo w naszej pamięci miłym wspomnieniem, zadbajmy o właściwe zabezpieczenie pozostawionego mienia, tak żeby po powrocie nie czekała na nas przykra niespodzianka. Podczas gdy wakacje są dla nas (...)
Wystartował program „Mieszkanie bez wkładu własnego”
„Mieszkanie bez wkładu własnego” weszło w życie. Od 26 maja br. Polacy mogą korzystać z kolejnego programu, który pozwoli jeszcze większej liczbie obywateli sięgnąć po marzenia o własnym M. Przygotowany w Ministerstwie Rozwoju i Technologii program ma umożliwić zakup (...)
Kupujemy mieszkanie - u notariusza
Wizyta u notariusza to ostatni etap procedury zakupu mieszkania np. od dewelopera i etap konieczny – przeniesienie własności nieruchomości bez zachowania formy aktu notarialnego jest nieważn notariusz, akt notarialny, warunek, zadatek, umowa przeniesienia własności, hipoteka, nieruchomość, (...)
Czy warto kupować mieszkanie spółdzielcze?
Spółdzielnia mieszkaniowa – co trzeba o niej wiedzieć? W przeciwieństwie do dewelopera, który umowy z klientami kreuje na podstawie kodeksu cywilnego, spółdzielnia mieszkaniowa działa w oparciu o przepisy ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych i Prawa spółdzielczego, (...)
Kasa mieszkaniowa sposobem na mieszkanie
Kasa mieszkaniowa to jeden ze sposobów uzyskania środków pieniężnych na planowaną inwestycję mieszkaniową. Kasa Mieszkaniowa jest działalnością banku, polegającą na prowadzeniu rachunków oszczędnościowo - kredytowych dla klientów indywidualnych i udzielaniu kredytów kontraktowych przeznaczonych (...)
Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie okazjonalnie?
Jeśli chcesz wynająć mieszkanie i mieć „względne” poczucie bezpieczeństwa, podpisz umowę o najem okazjonalny i dopełnij wszystkich wymogów przewidzianych przez ustawę. Wysiłek związany z wymogami formalnymi może zaprocentować wówczas, gdy lokator okaże się nierzetelny (...)
Jak tanio wykupić mieszkanie spółdzielcze?
Z dniem 31 lipca 2007 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 14 czerwca 2007 r. o zmianie ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych oraz o zmianie niektórych innych ustaw. Nowelizacja ta przewiduje wiele zmian w prawie spółdzielczym, w tym m.in. dotyczące opłat za mieszkanie. Jakie (...)
Nabycie mieszkania z lokatorami i postępowanie eksmisyjne
Co w sytuacji kiedy mieszkanie zamieszkane jest przez lokatorów np. bezrobotną rodzinę? Czy konieczne jest im zapewnienie lokalu zastępczego i czy to obowiązek nowego właściciela mieszkania? Jak wygląda procedura eksmisji? Nowy dom ... z jego starym mieszkańcem Jako, że zlicytowanie mieszkania (...)
